8月8日起 老年人住房反向抵押养老保险”开展范围扩大到全国

【房子的真相，被“一纸文件”照得通通透透】

文/ 刘晓博

一、

如果你对中国楼市的未来感到困惑，那么答案来了!

8月8日，中国银保监会发布通知称，自即日起，“老年人住房反向抵押养老保险”开展范围扩大到全国。

这里面提到了一个保险的品种：老年人住房反向抵押养老保险。不过老百姓提到这个险种的时候，常常使用“以房养老保险”、“反向按揭”来替代。

这是什么意思?

其实很简单。它的意思是说：60周岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人，可以跟开展这项业务的保险公司签约，把房屋抵押给保险公司，每月从保险公司获得固定的养老金。最终，当老人过世后，房子由保险公司“继承”。

买房子的时候，是购房者从银行贷款给开发商，获得房屋产权抵押给银行，每月供楼，最终把房子买下来。“住房反向抵押养老保险”，则是一个倒过来的过程。

它的最大价值是：可以让老年人在退休后，过上高品质的生活。

对于保险公司、保险受益人来说，这相当于一个对赌协议：如果受益人长寿，则保险公司可能会亏;反之，会赚。对于受益人来说，风险主要在房屋升值和通胀这两点上——如果自己长寿，中间发生严重通胀，则房子换来的养老金未必够用;如果房屋出现大幅升值，如何分配升值部分，将成为一个问题。

当然，这些都可以通过产品的设定来解决。相信未来会有各种类型的产品问世，供大家选择。

二、

“住房反向抵押养老保险”最早出现在荷兰，后来在美国大行其道，并受到各国政府的高度重视。

政府为什么喜欢这个险种?说到底，是因为“养老”对于所有的国家，都是一个难题。难题的关键是长期通胀，它会呈现几何级数来递进，不断吞噬养老金的购买力。

中国养老的缺口问题非常严重，上面这篇报道给出的数字很吓人。

人口老龄化、少子化，再加上长期通胀，大家想在退休后过上潇洒的生活，其实难度很大。而住房又是家庭最大的资产，所以“以房养老”很有可能是未来的大趋势，至少可以帮助“有房一族”解决“补充养老保险”的问题。

2013年9月，国务院发布了“关于加快发展养老服务业的若干意见”，里面明确提出要“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

2014年6月，保监会发布了《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，在北京、上海、广州、武汉启动试点。

2016年7月，试点期延长，并将试点范围扩大至各直辖市、省会城市(自治区首府)、计划单列市以及江苏、浙江、山东、广东等省份的部分地级市。

而银保监会最新的文件，则把试点扩展到了全国。由此可见，“以房养老”将是中国化解“老龄化”、“养老金缺口难题”的重要手段，意义非常重大。

三、

那么问题来了：这个险种的推广，对楼市意味着什么?对我们有什么启发?

第一，“住房反向抵押养老保险”的出现，意味着官方承认房子有“养老价值”。

承认房子有“养老价值”，还意味着官方承认房子在“居住价值”之外，有“资产价值”。否则，保险公司不会推出这个保险，即便推出也不能赚钱。

这种保险的出现，让政府背负的、极其沉重的“养老压力”减轻，那么，房子的长期价值将会得到政府的维护，而不能轻易放弃。否则，只能加剧养老问题。

第二，“住房反向抵押养老保险”的出现，意味着房子自始至终都将拥有“金融属性”。

可以想见，如果这个险种大行其道，则意味着：中国的房子在前20到30年(按揭期)，通过银行跟金融体系实现了绑定;后面的20到30年，则通过保险跟金融体系实现了绑定。在房子至始至终都跟金融体系绑定的情况下，它的下跌风险就可以充分传递给金融体系。那么反过来，房价就很难趋势性下跌，而只向好了。

第三，房子对中国人将更加重要。

它不仅关系你的青春、爱情、婚姻、家庭，还是你晚年避免被通胀抛弃的“诺亚方舟”。租房子的人，你有购买“住房反向抵押养老保险”的机会吗?

当然，对于那些在人口流失的、中小城市购房的人，你的房子未来能抵御通胀、让你安享晚年吗?恐怕不确定吧!

我们常常感叹手机重要，觉得无时无刻不能离开手机，手机丢了就像自己丢了一样。跟房子比，手机算什么?浮云而已!

能贯穿你生命的，只有房子而已。

而且，作为中国人，你最好买两套。一套传给子女，一套养老。否则，你会愧对子女的。