怎么养老？

养老，绝对是个沉重的话题。

于国家而言如是，对个人来说亦然。

但是，什么叫养老？

由于追求不同，并没有严格标准。

有的人认为，只要退休后能活下去就知足了。

有的人认为，不能比退休前的生活更艰苦，衣食住行皆如此。

有的人认为，子孙满堂围着自己转才算颐养天年。

有的人认为，只有把年轻时没机会去的景点走个遍才能不虚此生。

有的人认为，能无忧无虑和老伙计喝喝茶、打打麻将、跳跳广场舞就够了。

。。。。。。

所以，到底什么是养老？

退休后先活下去，再考虑享受生活。

而活下去，需要什么？

最起码，衣食住行这些物质条件得保证吧？

那么享受生活呢？

要想子孙绕膝，四处旅游，或者无忧无虑当个普通退休老大爷或大妈——喝茶、打麻将和跳舞等。要满足自己的这些精神追求，最起码也要有底气实现吧？

而无论是保证最基础的物质条件，还是要有底气实现精神追求，都免不了换取这些资源的通用工具——足够的钱。

在不考虑夭寿的情况下，养老所需的钱也就自然成了具有确定性的刚性需求。

什么方式能为养老留下钱呢？

最基础的生财方式自然是按劳取酬。

而扣除生活开支后的收入后，余下部分常用来增值的手段，无外乎买房、股票（或基金）、银行存款（以及类似的国债）、社会养老保险以及商业养老年金保险。无论哪一种，都需要自己先付出才能获取，也就是自己给自己养老。（此外还有企业年金，但能不能获得企业年金，取决于企业而非自己，所以就不多介绍了）

至于靠孩子养老就不多说了。看看很多80和90后就知道，年轻人自己生存下去都很艰难，赡养老人又能出多大力呢？更何况，未来子女是否有这个赡养的心，也只能赌一赌，何必把未来押在这个不确定的事情上呢？退一万步来说，即便子女真能给自己养老，但自己手里没资本，难道不会受制于人吗？

那么，依靠买房能养老吗？

所谓的买房，买的自然不是刚需住房，因为自己住，必然生不出来钱。

这里指的是用来出租或等涨价售出的房子，也就是盈利的房子。

这种方式怎么样呢？

终归一句话，买房也许可以养老，但具有不确定性。而且附加的资金和精力，会是额外的成本。

依靠股票或基金能不能养老？

股票，大伙儿都知道，能杀出一条致富路来很难，对很多人来说可能保本都非易事。

而基金，虽然比股票稍安全一些，但同样是具有不确定性的风险投资。

用这样不确定的投资，去满足确定的刚性需求，合适吗？

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总之，股票和基金固然可以玩玩，但难堪养老重任。

而说到确定性，无风险，很多人马上就能想到银行储蓄以及国债。

那么，仅靠银行储蓄（或国债）可以实现吗？

其实不然。有两方面原因：

其一、银行储蓄（或国债）只能保证自己有钱，但不代表自己能守住钱。

当自己老了，仅仅有钱还不行，因为这世上有种东西叫人性。

分两种情况来看：有孩子和没孩子。

（1）先考虑有孩子的情况

孝是中国的传统美德。但是，现实中依然不乏不孝子孙。

尽管每个人都会期望子女孝顺，咱们自己也愿意孝顺自己的父母，但却难以决定未来孩子对自己的态度。

考察子女会不会有孝心，就是在考验人性，但这世上最承受不起考验的恰恰就是人性。

当然，这里不是要重复分析子女会不会赡养自己，而是要说孝的另一种考验方式：子女会不会惦记自己的钱？

一旦子女不够孝顺，就算不会采取极端手段去获取，但三天两头找些理由向你要钱，总不是不可能的吧？

比如今天儿子/女儿说他/她生意缺钱了，明天你的乖孙要报班了，向你“求助”，你能忍心不给吗？

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就算自己真能当“铁公鸡”，不给他们。但子女、孙儿成天在自己身边念叨，甚至因为没要到钱而闹得不愉快，自己也受不了啊？

千万不要以年轻时的“狠心”，来估测自己老年的性情。人是会变的，越老越容易渴望有人陪伴，也越容易心软，而代价就是“棺材本儿”越难保。

（2）再考虑没孩子的情况

前面说了，老人更渴望有人陪伴。

如果自己有一大笔储蓄可随时取出，那么会不会被别有用心的人惦记着呢？

和前面一样，人性是经不起考验的。而惦记你钱的人，也大有人在。

没准儿几个夹杂着嘘寒问暖的保健品，几个关怀备至的电信诈骗，你的储蓄就没了。或者来个品性不那么端正的护工或保姆，一样可能把你的钱卷走了。

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无儿无女的老人，可支配的钱多了通常更易让自己的“棺材本儿”难保。

其二、银行存款（或国债）难以维持长期收益的确定性

以银行存款为例。

如果是三五年的短期存款利率，是可以保证的。存的时候说的利息是多少，满期后取出来就是多少。

但拉长到二三十年呢？

银行存款利率，是会变化的。每次定期存款三五年到期后再存时，就要按新的利率来生息。而自己从现在到退休还有几十年，在这期间，利率能做到始终如一吗？

要知道，我国三十年以前，银行定存利率还有近20%，二十多年前也还有10%，而现在一般的定期存款，多数地区的银行利率只有2.75%，除非是几十万甚至上百万的大额存单，才有可能达到3~4%。如果再过二三十年呢？自己存的钱，真能如约在自己退休时达到计划的数额吗？

究其原因，是银行利率会受到市场利率影响。随着经济发展的速度减缓，市场投资盈利能力降低，利率的基本趋势随之越来越低。这方面可以参考已经是发达国家的美国和日本，利率之低，非目前的我们所能承受。

比如日本的银行存款，目前最高利率也就0.005%，也就是年利率万分之五。这个利率离我们远吗？绝对没有思想远。

我国用了三十年让利率从20%左右降低为2.75%，新旧比例约1:7。若按这种趋势，再过三十年呢？

。。。

至于国债，形式类似。利率通常比银行存款更高，但现在和银行也越来越接近了。

那么，为养老储蓄可还行？

当然可行，只是要选对方式。

正如前面所说，老人需要有钱，因为自己有钱才能丰衣足食，才可以不受制于人；但钱又不能太多，否则很可能留不住，甚至因此上演狗血的家庭伦理剧！

自己有大量可支配的钱，人性就很容易被拎出来考验。因此，无论存在银行和国债中的钱，还是房产或者其他可售的大型资产，由于都能一次性得到大量资金，所以在用作养老时，都免不了这个弊病。

为了弥补这个问题，我们就要确保让自己储蓄的钱，不要以随时可全部支配的形式存在，或者打消家人对这笔钱有一次性用掉的冲动。最好像工资一样，可以每年或每月让自己得到一笔够用的现金流，让自己在家庭中的重要性和退休前一样。

而具有这种形式的，最常见的就是社会养老保险（后面简称”养老保险“）。因为养老保险，并不能由我们一次性全部取出，所以不怕子女或者外人惦记。并且我们活得越久，能拿到的才越多。所以，咱们有养老保险的话，子女往往越希望咱们能活得久一些。

但是，养老保险也有缺陷。多数职工退休后能拿到的钱远低于退休前的收入。如果只有这样的养老保险，咱们的生活费可能都不够。

并且，

那么，还有能弥补养老保险短板的储蓄方式吗？

有，比如商业养老年金保险。

商业养老年金保险，本身的设计就是成为社会养老保险的补充，属于人寿保险的一种，受法律和保险保障基金保护。

具体特点：

以市场上某养老年金保险为例。

男性，30岁投保，交20年，每年保费1万元，60岁开始领取，利益如下（为降低眼睛的疲劳感，省去一些年份的数据）：

60岁起，按月领，每月可领2161元（每年累计约2万6千元）；按年领，每年可领25499.8元。活多久领多久（第8年末刚好领够本钱）。前20年内，万一自己走了，前20年内该领取但没领完的，能以身故保险金的形式，留给自己看好的受益人（爱人或子女）。也就是说，如果是按年领，那么有近51万元是肯定可以拿回的。

而领完20年后，自己只要活着，依旧能按原标准领。活多久领多久，最高可以领到105岁，累计拿到110多万。子女能不盼着自己长命百岁吗？

此外，产品的现金价值可以维持到78岁。现金价值是什么呢？就是退保时，自己能从保险公司拿回的钱。如果现金价值归零之前，子女或孙儿有大额资金需求，自己希望助其一臂之力，可以退保拿回现金价值（没有手续费），交给他们渡过难关（不过相应的，自己的养老金以后就没了）。比如按年领，68岁时，已经累计取了22万多元，但退保后，还能拿回21万左右，对于子女来说，依然是一笔不小的助力。

不管是养老金的领取，还是现金价值的变化，都写在合同中，不受市场行情和政策的影响。

所以，子女但凡头脑不笨，也都不会想着一次性把这笔生活费掏空。

而对于无儿无女的老人来说，自己有一份商业养老年金保险，外人连知道的资格都没有，又何谈惦记呢？

这种形式，可不就是既能让自己退休有足够的钱，又能让自己守住钱，还不会有意无意地考验子女或他人的养老利器吗？

总结，如何让自己安心养老呢？

​要想安心养老，就让自己退休后拥有能终身到账的稳定现金流。既不用担心退休生活陷入窘迫，又不用烦心亲友关系。可不就能安心了吗？

在一如既往地缴纳社会养老保险的基础上，自己如果没有其他能实现这种效果的补充工具，就试试​年金保险吧！

PS：回答中涉及到的年金保险产品，如果有感兴趣的朋友，欢迎私信咨询，这里就不多介绍了。