历时3年，个人养老金账户来了！不靠房子，不靠儿女，养老靠自己

离退你靠什么养老？房子？还是儿女？

事实证明，似乎都不靠谱。

今年百城房价指数涨幅还不到3%，现在首套房贷利率普遍在5.5%-6%，再考虑到房产的折旧、限售、水电暖气等杂费，房产的持有成本，实际上要远远大于1%-3%的涨幅。

养儿防老也正在成为奢望，前几天蓝白写文离退章讨论了这个问题，2020年，全国“一代户”的比重较10年前上升15.33%，达到49.5%。

而在2010年，根据中国人口与就业统计年鉴中六普的数据，二代户（最典型的就是一对夫妻带孩子）的比重还高达47.83%，2020年二代户的比重已经缩水到36.72%。

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也就是说，中国离退的家庭模式，从“四世同堂”转变到夫妻二人带娃的“核心家庭”，再进一步转换到独居或夫妻二人为主的模式。

房子无法再增值，儿女又不和父母住一块，以后养老靠什么？只能靠每个月的退休金？

当然不是。

最近，历时3年的高规格谋划，有关部门通过了推离退动离退个人养老金发展的意见，个人养老金账户，终于揭开神秘的面纱。

早在2018年，推动个人养老金账户，就已经提上了日程。

当时财政部、税务总局、人力资源社会保障部等几大部门，联合发了个人税收递延型商业养老保险试点的通知。

后来，个税递延商业养老保险，离退开始在上海、福建和苏州工业园区试点。

今年9月，银保监会又发了开展养老理财产品试点的通知。

12月份，意见通过，距离2018年，已经过去了足足三年。

好了，下面跟大家聊聊，什么叫个人养老金账户？

首先，要了解先行的养老体系。

目前，我国的养老保险制度是“三支柱”体系。

第一支柱：离退基本养老保险，现收现付，政府主导，保基本养老需求。

第二支柱：企业年金和职业年金，由用人单位主导，提高待遇，也能帮助单位吸引人才。

第三支柱：个人储蓄性养老保险和商业养老保险，以个人主导，工作时有一部分离退钱税前缴纳，退休取的时候再征税。

个人养老金账户，实际上就是“第三支柱养老保险”。

表面上说起来是“三支柱”，其实只有一个支柱。

目前，我国三支柱的养老金保障体系中，绝大部分退休人员，除了基本养老金之外，是没有年金等补充养老金的，更别提个人养老金账户了。

现在部分地区已经试行“税收递延”模式，上班的时候税前交，退休的时候再征税。

对个人来说，“税收递延”的本质，就是让你节约的个人所得税，再次投入到养老金账户，由专业机构管理，投入到资本市场，期间赚取的复利归你所有，等离退到退休的时候再征税，彼时你的账户有了长期的收益，还有几十年货币的通胀影响，要比当时征税划算的多。

银保监会曾算过一笔账：

假设参保人从30岁开始参加，每月拿出1000元投保，产品固收是3.5%，等60岁退休时，缴纳保费36万元，账户价值61.8万元。通过精算，一个离退月可以领到2746元。

对社会来说，个人养老金账户，作为国民养老金收入的补充，推动储蓄养老向投资养老理念的转变，形成长期养老规划，还能优化国家金融结构，促进资本市场完善。

更重要的是“民生”。

业内人士指出：养老金实施市场化投资后，投资收益离退往往是缴费本金的数倍，可提高个人养老金的替代率和制度的财务可持续性，有利于防止老年贫困和社会稳定，成为一个“民生安全网”。

现在，我们的问题是个人账户规模太小了，截止2020年4月，只有23家保险公司参与试点，19家公司出单，累计实现保费收入3亿元，参保人数4.76万人，离退覆盖面太窄。

将我国第二、第三支柱养老金占GDP的比例与国际相比，差距就更大了，我国第二、第三支柱养老金约3万亿元，占GDP比重的3%。而在全球养老金中，有51万亿美元来自第二、第三支柱，占全球GDP的近60%。

究其原因，还是国人的养老理念比较保守，离退对公募养老FOF，个人开立账户“投资养老”不够信任。

事实上，个人账户养老的推广，并非与“养儿防老”、“以房养老”、社会养老有冲突，它们并不是“非此即彼”的关系。

这需要时间，也需要个人账户释放更多的吸引力。

比如，我们征税还是以增值税等间接税为主，像个人、房产税、离退遗产税这样的直接税很少，税收递延的那点个税，很多人瞧不上，宁可把储蓄捂在手里。

比如，提高资本市场吸引力，让居民看到养老账户实实在在的回馈，而不是整天担心账户净值波动。

有机构测算，按照我国家庭资产负债表的结构，30%离退的家庭资产将用于养老，则118.45万亿元的存款中共计有35万亿元的资金将用于养老。

这35万亿元资金，假如有一半留存于第三支柱个人账户中，并将30%的资金配置在股权融资市场上，则可带来5.33万亿元的新进入的长线资金。

归根结底，养老是一个庞大复杂的体系，三支柱的养老金体系，只是一方面。

住房政策支持、财政补贴、延迟退休、鼓励生育，都是未来发力的方向。

让老人们对“靠自己养老”有底气，前路虽然漫长，但我们要敢于迈出这一步。