退休后能领多少养老金？今天终于能算出来了

各位读者有没有考虑过：等我们退休后，养老金替代率是多少呢？

80%？50%？还是30%？Ps.养老金替代率，是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。

答案是：30%都困难，如果你月收入是1万，将来退休很可能3k都拿不到！

是不是没想到？没想到就对了，我的读者要么没考虑这个问题，要么对于这个问题太过乐观。

如果你担心自己养老，那么你必须了解养老金的计算方法，并且在此基础上做好养老准备！

1.养老金计算方法

养老金账户分为个人账户和基础账户，其中个人账户是自己工作时候交的钱，由国家替你保管，等退休后再返还给你，个人账户缴费基数比较少，且不具备抗通胀的功能。

单位缴纳的钱则进入基础账户，用于社会统筹，最终领取的养老金范畴在12%～80%参保人所在地上年度在岗职工月平均工资，这是养老金的大头。

计算公式：

1.个人账户养老金=个人账户储蓄额/计发月数

个人账户储蓄额是自己缴纳的养老金总额，按照较低的利率（目前是2.75%）计息，随着全球利率下降，未来可能更低。计发月数依据所有人退休后平均生存时间来确定，根据2005年国发38号文， 规定60岁、55岁和50岁计发月数分别为139、170和195个月，未来随着平均寿命增加，计发月数还会再延长。

以今年退休的爷叔举例，之前三四十年持续缴费，养老金账户大概能有10～15万余额，按照50岁退休，每年能拿512～769元；按照60岁退休，每年能拿719～1079元。

2.基础账户养老金 =（参保人所在地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%

▎首先，第一个参数：（参保人所在地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2

解释起来比较复杂，我们就举个简单的栗子说说，需要明确一点的是：当前社保缴费基数下限是平均工资的60%，上限是平均工资的300%。

如果有人一辈子都是按照下限缴费，那么第一个参数是（100%+60%）/2=0.8倍平均工资。

如果有人一辈子都是按照上限缴费，那么第一个参数是（100%+300%）/2=2倍平均工资。

重要结论：缴费基数超过平均工资100%越多，被调整的越多。国家通过调节参数，使得原本缴纳社保时60%下限～300%上限，变成领取时80%下限～200%上限，变相用富人的钱，补贴穷人。

▎其次，第二个参数：缴费年限

根据公式可知，缴费年限越长，将来领取的养老金越多，两者呈线性关系。

重要结论：不管交的多交的少，要想将来领的多，缴费时间越长越好！如果你严格执行，将来领退休金的时候，一定会感谢自己现在的坚持！金时族

▎最后，第三个参数：1%

结合前两个参数来看，如果缴费基数贴着下限60%，按照最短15年来缴费，那么最终你能拿到的养老金 =（100%+60%）/ 2 *15*1% =12%上年度平均工资。

根据上海社保局《关于本市2020年度全口径城镇单位就业人员平均工资相关事项的公告》可知，上海2020年度平均工资是10338元/月，所以计算得出12%上年度平均工资为1240元。

如果缴费基数贴着上限300%，按照最长40年来缴费，那么最终你能拿到的养老金 =（100%+300%）/ 2 *40*1% =80%上年度平均工资，即10338*80% = 8270元。

如果是月收入1～2万的普通工薪族，能拿到的养老金范围是15%～60%上年度平均工资，大概在1550～6202元。

重要结论：领取的基础并不是本人的上年度工资，而是参保人所在地上年度平均工资，并且1%在这个基础上，打了大大的折扣。

所以，无论工作时收入多高，一旦退休，连上年度平均工资都达不到，最多只能领取上年度平均工资的80%，普通工薪阶层一般只能领取上年度社会平均工资的15%～60%。

另外，养老金领取金额也和所在地参保有关，一线城市平均工资上万，三四线城市可能就只有三五千了，相差甚大。

2.延迟退休

根据中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，2035年我们的养老金将全部耗尽。

2019-2050年全国企业职工基本养老保险基金累计结余预测

因为人均寿命越来越长，目前全国平均寿命是女性80岁，男性77岁，未来预计人均寿命破百也有可能；再加上年轻人工作压力大，不愿意生孩子，估计2021年新生人口数跌破1000万。

人口老龄化是长期趋势，将来领养老金的越来越多，赚钱的越来越少，势必造成两种结果：

国家减少养老金发放；延迟退休。

前年去香港旅行，在餐厅看到老人打着领带为食客端茶倒水、跑前跑后，不禁有些难受，本该颐养天年的年龄，却不得不为了生计奔波劳碌。

也许四五十年后，未来的我们就是现在的他们，相信投资理财，原地踏步甚至亏损累累，辛苦一生也就只能攒下一套老破小，退休之后日常支出、人情往来、看病买药……不多的退休金捉襟见肘，不得不拖着年迈之躯走上工作岗位。

3.我该怎么办？

必须改变自己大手大脚的消费习惯，培养强制储蓄的习惯！

人生草帽图人生

根据人生草帽图，人生赚钱只有25～60岁这短短35年，而人生漫长80年，花钱的时间有45年，未来预计人均寿命只增不减，所以在这35年内赚够并且储蓄消费一辈子的钱，非常有必要。金时族

春天播种，冬天才不会挨饿；未雨绸缪，人生才不会面临尴尬。活在当下，还是储备未来，每个人都应该考虑好。

说的这里，可能有的人会问：强制储蓄这个提议很好，我也坚持去做了，但是通货膨胀会造成购买力下降，最终导致我的钱变得不值钱了，你有什么解决办法吗？

有的，不过今天这篇文章已经2000余字，这个问题留到下回分解，我会针对不同的人群谈谈该怎么储蓄理财，存够一辈子的现金流！

性急的小伙伴，不妨看下往期文章：从《不落俗套的成功》里，看到了50岁就退休的希望！

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