退休时要准备多少钱才够养老？

admin 阅读：587 2022-04-26 13:14:06 评论：0

长文预警，如需进行养老规划，建议边看文章边梳理自己的养老计划

根据成熟的养老规划制度，社保养老金保障退休后的温饱，个人储蓄提供保障更丰富的生活开支。前者保障社会公平稳定，后者视个人前期收入和风险规划确定。

社保养老金的发放标准有确定的计算公式，且每个人之间差距不大，目前企业离退休职工人均月养老金约2000元（非官方统计数据），2016年上海市城镇职工基本养老保险企业离退休人员人均月养老金2656元。

但要过上财务自由的养老生活，需要保证自己退休后的可支配支出不低于退休前的可支配支出，而社保养老金的额度不足以支持退休后的养老生活。

那自己需要储备多少养老金才能保证一个富足的老年生活？

每个人情况不同，不能一概而论，下面以北京的客户L先生来举例，大家可以以此为参照计算自己需要准备的养老资金。

一、养老金储备计算

L先生，35岁，目前个人月开支8000元，为保证退休后正常的生活，需要维持退休前的日常支出，在减去社保补贴2000元后，个人需要准备相当于目前6000元购买力的资金。设定预期寿命为80周岁，通货膨胀率为3%，预期未来中国进入低利率时期，收益率为1%（参照台湾存款利率）。那么客户在60周岁需要储备多少资金才足够退休后的日常生活支出？

下面分项计算：

1. 购买力计算：按照3%通货膨胀率，现在6000元的购买力相当于L先生60周岁时12563元的购买力。也就是代表60周岁时每个月需要领取12563元。
2. 总支出：在60-80周岁期间，每月领取相当于6000元购买力的资金，20年共取出405万元（按照每年的购买力累加计算）。
3. 收入中断后的资金储备：以退休后1%无风险投资利率计算（参照发达地区利率，日本目前为-0.1%，台湾为0.6%），L先生要保证退休时账户中有375万元养老资金，在持续增值的情况下可以保证未来20年的日常开销。

已经计算出养老所需的金额，要如何获取相应的储备资金？

二、养老资金储备规划

同样以刚刚规划方案的L先生为例，L先生现在35周岁，现有17万存款，每年存10万，按照现在2.8%存款利率计算（央行3年期存款利率为2.75%），退休时能获得379万元，足够退休后的生活。

这个存款额度建立在未来25年存款利率不变的前提下，现实中不太可能，建议在估算存款利率时做保守计算。若以1.8%存款利率计算，则需要每年储蓄12万元。

在银行存款利率不高的情况下，很多人建议进行投资理财，目前部分投资收益率在4.5%-8%之间，这是不错的投资渠道，但是注意其潜在的风险，以及能否保证未来若干年的收益率稳定。

这样计算，工作期间的收入压力比较大，个人年收入50万，刨去日常开支、子女教育费用、夫妻俩的养老储备，已经没有娱乐生活开支，生活过得比较拮据。如果不希望养老金有风险，同时也不希望太大的储蓄压力，可以针对以上不确定因素逐个击破。

三、养老压力调整方式

上面的分析中有几个不确定因素

1. 通货膨胀率；
2. 社保养老金额度；
3. 个人养老金额度；
4. 退休后无风险投资收益率；
5. 退休前投资收益率；

1.通货膨胀和2.社保养老金额度我们无法操控，前者涉及国家政策，后者根据物价水平等制定；3.个人养老金额度是保证晚年生活的基础，若非资金实在有限，一旦确定，不建议进行更改。jinshizu.com

最后两项是人力可控因素：

【4.退休后无风险投资收益率】：可由年金类保险进行保障，万能型年金保险有保底利率，可能保障退休后的资金以保底利率增值。举个例子，60周岁退休领取至80周岁，这20年间，1%利率和3.5%利率会产生非常大的资金差，直接影响自己在60周岁时所需要储备养老金的金额。

就无风险投资收益率而言，按照发达国家的经验，GDP增速下滑、人口老龄化与投资收益率降低，加上中国未来快速进入超级老龄化社会，投资收益率很可能快速降低。而万能型年金类保险有保底收益率，目前最高的保底收益率为3.5%，保监会已经意识到未来的低利率时代将给保险公司带来巨大负债，保监会已经在9月6日发文调低保底收益率（点击查看保监会官网）。十几年前国经济刚刚起步时，保险公司就出过10%保证利率的产品，虽然后来被叫停，但这部分保单给保险公司带来巨大负债，影响公司上市。

【5.退休前投资收益率】：可以通过投资获取高收益，另一种方式依旧是年金类保险（sorry，本身是保险经纪人，视野所见这是应对养老危机最合适的方式），现在年金保险的投资收益率在4.5-7%之间，最高的年金保险收益率为7.2%，虽然以后必然随GDP增速下滑而下降，但年金险万能账户有保底利率，额外存入的资金在有更好的投资方式时可以随时取出。当然，如果目前有知根知底的高收益投资渠道，也可以选择。

四、年金险作用下的养老压力

年金保险可以调整前期收益率以及退休后的投资收益率，调整后的情况如下：

1. 购买力不变：60周岁每个月需要领取12563元。
2. 总支出不变：每月领取相当于6000元购买力的资金，20年共取出405万元（按照每年的购买力累加计算）。
3. 收入中断后的资金储备：以退休后保底3.5%无风险投资利率计算，L先生要保证退休时账户中有286万元养老资金，比原来减少89万元，在3.5%保底投资利率下可以保证未来20年的日常开销。
4. 退休后的养老资金：年金保险在60周岁依旧返还年金，每年返还26172，补足退休后的资金压力，进而降低前期资金储蓄压力。
5. 退休前的资金增值：
①以保底3.5%收益率计算，年存12万，缴费10年，就能获得足以保障养老生活的养老资金。如果沿用原计划，需要缴费25年，且每年缴费12万/11万才能满足需求。
②以中档4.5%收益率计算，年存10万，缴费10年，就能获得足以保障老年生活的养老资金。不仅缩短缴费期，还降低了每年费用。但不建议太重视年中档利率，把重点放在保底利率即可。

年金保险在作用在于：

1. 保障退休后有较高的无风险投资收益率；

2. 使退休前累积的资金保值（按照目前7.2%结算利率可以增值）；

以上方案只是在跟L先生沟通的基础上帮其梳理出来的养老需求，但每个人想法不同，大家可以列出自己对未来的预期来初步计算，有需要的话可以按以下内容留下信息，或者可以私信联系：

1.在退休后每月需要多少养老金能够过上富足的生活？

2. 目前居住地社保发放标准（人均）；

3. 目前年龄；

4. 预期寿命；

5. 预期通货膨胀率；

6. 预期退休后自己能获得的风险利率。

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