很多老人感叹养老金待遇低，实际上人们并不明白影响养老金高低的主要因素，包括缴费年限、缴费基数、退休年龄、退休地点等多种因素。在很多人还感叹养老金只有1000多元，难以满足温饱的时候，有多少人养老金能领到八九千元乃至上万元。比如说下面这位老人：

缴费年限39年3个月，60岁退休，平均缴费指数1.2532，养老金居然领到了7915.4元。没有算错吗？

答案是肯定的，这是真实的养老金计发月数表，没有算错。

养老金是怎么计算的呢？

退休养老金，主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分构成。

1.基础养老金＝退休上年度社会平均工资×（本人的平均缴费指数＋1）÷2×缴费年限×1%。

由于本人的平均缴费指数是1.2532，在缴费年限39.25年的情况下，退休可以领取44.219%的退休上年度社会平均工资。

上海市的上年度全口径社会平均工资是10338元。很多地方正在施行养老金计发基数过渡的时候，上海市早已经过渡完毕了。

这样计算出来的结果就是4571.3元。

这样高的基础养老金，当然是沾了上海市社会平均工资高的光，如果是在山东、河南、河北等地，计算出来的基础养老金能有3000元就不错了。

说实话，10338元是2020年全口径城镇就业人员的社会平均工资。2022年退休的老人将使用2021年的全口径城镇就业人员社会平均工资，因此当有关社会平均工资公布以后，养老金还会重新计算。理论上说，还会有百分之七到百分之八的增幅呢。

2.个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

60岁退休的计发月数是139个月，每月领取1552.6元的个人账户养老金，可以倒推出退休前养老保险个人账户的余额是21.58万元。

这可真的不是一笔小数目，如果是灵活就业人员参保缴费，缴纳的钱数还要比这多出1.5倍以上。如果是企业职工，这仅仅是每月扣缴养老保险个人账户的8%左右积累形成的。

很多按最低基数缴费15年的人，基本养老金只有1000多元。但实际上他们养老保险缴纳的总费用也不过八九万元。

养老保险，还是多缴多得、长缴多得的。

3.过渡性养老金。上海市过渡性养老金比较复杂，既包括1992年底以前的视同缴费年限，每满一年发放上年度全市职工月平均工资的1.2%。又包括1993年到1997年5月，个人账户储存额对应的虚账实记总额÷120。上面的计算结果是1791.8元。

三部分养老金相加，每月可以领取7915.4元的养老金。实际上，养老金理顺以后大概率会领取到八千三四百元。金时族

相对而言，其实我们还有很多不管养老金高低都相同的待遇。比如说上海市每年春节发放过节费，80岁以下每人800元，80岁以上每人900元。另外还有丧葬补助金和遗属抚恤金，丧葬补助金统一的是两个月的上海市上年度城镇人均可支配收入，遗属抚恤金是根据缴费年限和领取养老金的月数领取9~24个月的上海市上年度城镇人均可支配收入。

总体而言，我们的养老金待遇是有高有低，也有平衡，是一套科学的养老待遇体系。