养老金规划①——35岁开始月定投3900元，60岁退休可攒360万

admin 2022-05-17 阅读:423 评论:0

原标题：养老金规划①——35岁开始月定投3900元，60岁退休可攒360万在60岁退休前，由于我们有劳动性工资收入，故家庭收支一般处于结余状态，此阶段为养老金存储期，会有源源不断的资金每月投入个人养老金储备。这个阶段的养老金投资，可以承受较...

原标题：养老金规划①——35岁开始月定投3900元，60岁退休可攒360万

在60岁退休前，由于我们有劳动性工资收入，故家庭收支一般处于结余状态，此阶段为养老金存储期，会有源源不断的资金每月投入个人养老金储备。
这个阶段的养老金投资，可以承受较大波动，但不能承受本金灭失风险，故设定稳健型的管理目标如下：

①安全性：高，以三年为周期，最差情况下必须确保本金安全。

②收益性：中高，预期达成年化6%-10%收益率。

③流动性：低，强制储蓄，非极端情况不动用养老金储备。

规划案例

王女士今年35岁，单身，现合计年收入约30万，期望60岁退休，预计届时家庭年收入将会上涨到60万（考虑通货膨胀），退休后社保养老替代率为40%，每年可领取到社保养老金24万。
王女士认为在目前物价水平下，按照家庭生活水平不变，每月花费为1.5万，年花费为18万。考虑到4%左右的通货膨胀率，目前的18万预计相当于25年后的36万，每年预计养老差额12万，按照退休后至少生存30年，则在退休当年度需准备的养老金合计为360万。

王女士目前无任何养老规划，且无任何一次性资金可投入养老规划，咨询财富规划师建议：

①假设王女士在财富规划师陪伴下，能够实现的养老金长期回报率为8%，要达到25年后360万的储蓄目标，当前每月需坚持储蓄3900元。

②资产规划：以5年为一个规划期，将退休前养老资产管理分为5个周期

第一个5年周期，选择进攻型基金组合定投，经历一轮股市牛熊，预计年化回报率10%-20%，期末实现本利31万-41万。
第二个5年周期，第一个周期实现的期末本利转入一次性资产配置规划，悲观情况下可转入的余额为31万，若理财收益率水平没有下滑，通过固收+策略配置（80%债券+20%股票），大概率实现8%年回报率，期末资产为45.5万。月储蓄资金继续配置进攻型基金组合定投，预计实现本利31-41万。在规划期结束后的资产总额为76.5-86.5万。
第三个5年周期，前两个周期实现的期末本利转入一次性资产配置规划，悲观情况下可转入的余额为76.5万，若理财收益率水平没有下滑，通过固收+策略配置（80%债券+20%股票），大概率实现8%年回报率，期末资产为116万。月储蓄资金继续配置进攻型基金组合定投，预计实现本利31-41万。在规划期结束后的资产总额为147-157万。
第四个5年周期，前两个周期实现的期末本利转入一次性资产配置规划，jinshizu.com悲观情况下可转入的余额为147万，若理财收益率水平没有下滑，通过固收+策略配置（80%债券+20%股票），大概率实现8%年回报率，期末资产为214万。月储蓄资金继续配置进攻型基金组合定投，预计实现本利和31-41万。在规划期结束后的资产总额为245-255万。
第三个5年周期，前两个周期实现的期末本利转入一次性资产配置规划，悲观情况下可转入的余额为245万，若理财收益率水平没有下滑，通过固收+策略配置（80%债券+20%股票），大概率实现8%年回报率，期末资产为357万。月储蓄资金继续配置进攻型基金组合定投，预计实现本利和31-41万。在规划期结束后的资产总额为388-398万，完成规划目标。