老人应该买什么保险？

之前写了一篇有关重疾和医疗险的文章，但是经过反馈发现写得太长，对于大多数人而言还是太难懂太复杂了。而在知乎的这段时间里发现提问最多的就是老人保险怎么买？孩子保险怎么买？老公保险怎么买？BALABALABALA....不了解规则的我每个都去回复，结果发现原来每周和每天回答问题还有上限，搞得我这周都没办法回答问题了。于是想与其一个个回复，不如直接针对不同年龄段各写一篇我认为最合适的医疗保障组合给大家参考。授人以鱼，不如授之以渔吧，愿意深入学习可以点击我之前的这篇文章。

由于住院险（医疗险）对于被保险人的健康有比较高的要求，所以接下来讨论的案例都默认为健康体，非健康体的客户可以选择一样的投保方向或产品，但是需要详细注意健康告知内容，简单来说就是在尽到如实告知义务的前提下，哪家能投就投哪家吧。

废话不多说，我始终认为，老人最需要的保险就是住院险（不服来战！），其次是意外。

对于普通家庭而言，百万医疗（有直付或垫付功能）是首选，直付的重要性可以去我前一篇文章看，就帮老人买这2个险种，切记切记！如果有条件的，对于医院和床位有要求的，可以帮老人投保一个中端医疗（如MSH的欣享人生B款计划A），如果是希望带老人海外就医的，就百万医疗（必须有癌症直付）基础上多买一个海外重疾（MSH海外重疾保险），为什么推MSH？因为MSH专做高端医疗，服务也比较好。

在中国，老人退休后，那么对于子女而言，最大的风险就是疾病引起的大额住院费用，一旦超出父母的承受能力，作为子女肯定需要为其承担医疗费用，并且肩负起陪护的责任，这也是为什么养儿防老的想法在中国是如此的根深蒂固。而就概率而言，我之前文中就说是98%（其中1%是挂在送往医院路上的，另外1%是被发现时已经挂了的），对老人而言，这根导火索已经燃到头了，可想而知投保医疗险是迫在眉睫的事。

中国为什么治愈率那么低，死亡率那么高？很大程度原因很多老人不愿意去医院，为什么呢？一是怕麻烦，二是怕晦气（怕死），三是怕用钱。所以拖到出问题了送进去，一查一个中晚期。如果老人有份可以直付的保险，那么心里自然有底气，配合治疗不说，心情也是完全不同的，至少不用提心吊胆担心治疗费用会给整个家庭或子女填负担了。我相信有着这样的心态和心情，积极的配合治疗，其治疗效果一定会比没有保险的好，更别提医生了，病人有保险医生再也不用愁什么能用什么不能用了，什么效果好就用什么。其实医生压力也挺大，挺不容易的，我爸住院时我曾和一个医生闲聊过，他说每天都能看到生离死别，对于生死已经麻木了。jinshizu.com

大多数医疗险都有首次最大年龄投保上限，大多数线上公司是60周岁，少数64，今天看到众安的尊享e生65岁也可以投保了，所以符合年龄范围内却还没有帮各自父母投保的孝顺儿女们，赶紧帮父母投保吧。我自己也是帮岳父母投保的百万医疗，可怜我爸几年前去世了，而我妈一直有高血压，想买买不了。所以保险不是你想买就能买的，可惜很多人不懂得珍惜。

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好了，进入正题。我知道单纯文字说明还是有小白搞不清楚怎么买，接下来我会列一个投保清单，告诉你们应该具体投保哪个产品以及推荐理由，自己对号入座。以下产品网上都搜得到，找不到产品或嫌麻烦的可以加我微信咨询，有病史或非健康客户务必咨询我后再选择线上或线下投保：

贫困&普通家庭54周岁以上老人（包含54周岁）

住院：支付宝好医保长期医疗or微医保or太平医保无忧（皆直付，3选1）

推荐理由：便宜，直付，保额高

意外：天安乐安心综合意外险基础版3份（意外30万，意外医疗3万，年保费75元）

推荐理由：便宜，保障全，性价比高

普通家庭54周岁以下老人（不含54周岁）

住院：复星永安乐建一生（订制计划）+众安尊享e生or微医保or太平医保无忧（皆直付，3选1）

推荐理由：乐建一生无免赔（真正实用），除了大病，通吃，可住普通医院特需，谁用谁知道。缺点保额低，年保额只有20万，终身保额100万，癌症年保额限10万，后者的百万医疗去涵盖前者无法解决的高额大病医疗费用。如果只投保一款，我会选择前者，有免赔额的产品略微鸡肋，虽然杠杆是足够高了。

意外：天安乐安心综合意外险基础版3份（意外30万，意外医疗3万，年保费75元）

推荐理由：便宜，保障全，性价比高

中产家庭老人

住院：MSH欣享人生B款A计划（0免赔额方案，年保额100万）

推荐理由：全程直付，可住普通医院特需，VIP部，外宾部，老干部病房，服务好，理赔无忧，高端医疗的享受，白菜价的保费（我也是投保的这款）。可终身续保，终身无限额。

意外：明亚专享安逸高端意外保障计划二（年保费628元）

推荐理由：综合意外险，意外医疗2万（其中私立医院限额8000元jinshizu.com），你没看错，可以去私立医院！这个理由就够了，其它保障内容我就不详细介绍了，涵盖意外身故，航空意外身故，猝死，意外住院津贴及ICU津贴。

富裕家庭老人/海外就医特殊需要

住院：MSH欣享人生B款A计划（0免赔额方案）+MSH海外重疾（标准版，年保额600万）

推荐理由：这里详细介绍下MSH海外重疾，肯定有人要问，WHAT？不是重疾吗？怎么又住院险？我认为这款产品其实是住院，因为没有任何理赔金赔付，所有的医疗费用全部都是保险公司直付的。如果我之前文章好好看过的朋友肯定就会知道为什么了，因为医疗险的作用是解决治疗过程中的现金流问题，而重疾险的作用是康复中的收入补偿。建议选择标准版，如果就近去日本是够用了，但如果是美国这样的国家，不一定够。看看后者的保障内容吧，直接上图：

厉害吧？还有更厉害的，猜猜保费多少？18~64岁一个价格，2519元/年，2人一起投保只需4694元/年，但需要注意，65岁后的价格为上面价格的1.75倍，真是个价格上的风水岭啊，所以可以想象之后理赔概率有多高。上面的旅行是包含一个陪同人员的，明白了吗？简单举例吧：小明按照以上方案帮其母亲投保，半年后小明的母亲不舒服去医院查出乳腺癌，小明立刻致电其保险经纪人说明情况。保险经纪人收齐相关理赔资料后交给MSH，MSH会把相关病理资料交给治疗乳腺癌最专业的3-4家海外医院进行2次确诊，如确诊即出具专业治疗方案，MSH会找专业机构进行翻译，之后把中英文（日文等）治疗方案给到小明选择。小明确定治疗方案和医院后（如日本），日本医院发出医疗邀请函，小明和其母亲办理签证，MSH会为小明和其母亲购买前往日本机票，预定日本酒店，并在日本医院找好中文翻译，小明和其母亲到日本后直接入院治疗，以上所有的费用全部由MSH直付，小明和其母亲无需支付任何费用。由于治疗情况良好，小明母亲治疗结束，MSH又为她们购买了回国机票。之后因为需要继续服用一些进口药物，小明联系MSH后，MSH从日本医院购买相关药物后直接快递给小明母亲（无需药费和快递费），终身30万海外购药福利，而海外就医终身保额1200万。怎么样？说句实话，无论是初期的疾病筛查，还是后期的治疗，或者药物，国外的的更为先进，所以治愈率和存活率更高。不说远的美国了，就说近的日本吧，近年来很流行去日本体检以及治疗，一方面是医疗技术和药品先进，另一方面日本的服务是出了名的好，好的环境和心情对于治疗也是有很大作用的。

意外险：明亚专享安逸高端意外保障计划三（年保费828元）

推荐理由：综合意外险，意外医疗2万（其中私立医院限额10000元jinshizu.com），其余同上

好了，老人所需要的保障我就介绍到这里（宝贝老婆的三生三世又撸了一遍），下一篇文章会介绍孩子应该如何规划保障，敬请期待...