“老龄化”来袭你准备好了吗？你的养老钱交给谁更安心？

养老储蓄存款跟普通的银行存款不同，由今年5月10日正式提出，7月29日下发文件开始批复试点的银行储蓄产品。

储蓄，顾名思义，是存款的一种，所以是保本保息的。文件中也明确了，储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款上限为50万元。

开始试点时间为2022年11月20日，将由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛5个城市开展特定养老储蓄试点，单家银行试点规模不超过100亿元，试点期限为一年。

具体产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

目前大行的5年期定期存款的挂牌利率为2.65%（整存整取）。

（图源：工商银行APP）

从产品设计上看，特定养老储蓄产品与银行储蓄存款确有相似之处，但是期限更长，产品利率会相对更高，也是属于存款的一种，本息有保障，更适合低风险偏好居民的养老需求。

养老理财产品，是特指在2021年9月15日之后经银保监会允许发行的养老理财产品。

首先会更安全稳健，风险较低，大部分底层资产以债券等固收类资产为主，然后再配备少量股票、基金等高风险资产来提升产品收益。另外还引入了平滑基金机制，降低产品风险。

截至到9月21日，现已发行的48只养老理财产品中，有36只固收类产品，12只混合类产品。

在产品存续期上，投资期限在3年以上，一般为5年，采用封闭式运作，更加注重长期管理。根据产品的赎回原则，只有患了重疾或有购房需求时才能提前赎回养老产品，但需要提交证明材料。

养老理财产品购买门槛低，1元起售，也不收申购费认购费，就算是管理费等其他费用等，费率也极低。

而且现在试点范围也从2021年9月开始试点的“四地四机构”现已拓展至“十地十机构”，普惠性质明显。

收益上，各个银行的养老理财给出的业绩比较基准收益率基本在5%-8%之间，业绩基准都比较高。

2021年6月开始由6家保险公司先在重庆和浙江两地试点，后今年3月试点范围又扩大至全国，允许养老保险公司参与开发产品。

专属商业养老保险是保险公司发行的为个人提供养老保障的保险产品，养老属性强，期限也为终身或者长期。产品分为“积累期”和“领取期”两个阶段，当年龄达到60周岁及以上时，可按月或年领取养老金。

在积累期，6家公司的专属养老产品都提供了稳健型、进取型两种不同风格的账户供客户选择。

两个账户都采取“保底+浮动”的收益模式，即：

因此不管是稳健型、还是进取型，账户价值在积累期都是波动的，最终表现如何就看结算利率，这点保险公司每年都会公司官网上披露。

养老目标基金，是基金公司发行的养老产品，属于一种创新型的公募基金。

采用FOF方式运作，也称为养老FOF ,投资方向以其他基金产品为主，不过也有一些养老目标基金会将部分资金投资股票。同时也设置封闭期以及最短持有期限，最短为1年，最长为5年。

养老目标基金分为两种：

养老目标基金起购门槛非常低，大多数基金的最低申购金额仅为1元，有些会以10元起，具体起购金额还是以各个销售平台具体规定为主。

从2018年8月首批产品发行以来，截至到今年9月8日，全市场共有养老目标基金202只，总规模为1071亿元。截至到今年7月，五年持有期的养老FOF产品成立以来加权平均年化收益率12.87%。

需要提醒的是，养老目标基金并非赚快钱的工具，它属于追求长期稳健增值的产品类型，更适合长线长投。

养老是非常非常长期的过程，首先最重要的一点是正确地树立养老理念；第二点是行动力，越早开始，越有利；最后就是需要坚持到底，不能半途而废。

而同样不能忽视的是，选择一款优异的养老产品，能够使你的养老计划几乎可以达到事半功倍的效果。