老龄化社会有多可怕？

中国已经是深度老龄化社会了，进入超级老龄化社会也就是5年内的事

国际上，老龄化社会的标准：60岁以上人口占总人口比例达10%，或者65岁以上人口占总人口比例达7%。

事实上，中国1999年就已经达到了这个标准，进入了老龄化社会

国际上对于老龄化社会的分级是这样的：

65岁及以上人口占总人口达7%，是老龄化社会

65岁及以上人口占总人口达14%，是深度老龄化社会

65岁及以上人口占总人口达20%，是超级老龄化社会

截至2021年末，中国65岁及以上人口为20056万人，占比14.2%。中国已经进入深度老龄化社会。可以看到的是，中国从1999年进入老龄社会，到2021年进入深度老龄化社会，只用了22年。从发达国家情况看，从65岁及以上人口占比超过7%的老龄化过渡到超14%的深度老龄化，法国用了126年，英国46年，德国40年、日本24年（1971-1995）。中国的老龄化进程之快令人咋舌

2021年4月1日，日本《改正高年龄者雇佣安定法》实施，企业员工的退休年龄从65岁提高到了70岁。日本正式进入70岁退休时代

因为日本已经是超级老龄社会了，日本政府延退到70岁也是无奈之举。因为老年人多、年轻人少，少子化严重。交养老金的人少了，领养老金的人那么多，政府背不住。怎么办？只能延退，老年人继续工作

想想真的很恐怖。我们活都可能只活到80岁，却要被迫工作到70岁。

但是，不工作怎么办，没钱的老年生活更恐怖。建议大家去看看日本NHK电视台的纪录片：【老后破产】，你们的体感会更深

毫不夸张的说，日本的今天就是中国的明天

2021年3月12日我国公布的《中华人民共和国国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》明确提出，按照“小步调整、弹性实施、分类推进、统筹兼顾”等原则，逐步延迟法定退休年龄。延迟退休已成定局。

男性延迟到65岁退休，女性延迟到55岁退休。

不过，延退是渐进式的，分段实施，不会一步到位。

看上去我们还没有日本老人那么惨，但是有本质上的区别吗？并没有。

国家为什么要推进延迟退休？原因有三个

1、中国人平均寿命越来越长

国家卫健委发布的《我国卫生健康事业发展统计公报》显示，居民人均预期寿命由2018年的77.0岁提高到2019年的77.3岁。

2、结婚率低、离婚率高、少子化

2015-2019年间，中国的结婚率持续下降，2019年降至6.6‰，而离婚率则持续上升，2019 年升至 3.4‰

而中国的人口出生率，从2016年开始就持续下降，2019年时仅为10.48‰。而自然增长率，从2016年的5.86‰，下降到2019年的3.34‰。不愿意结婚，出生率又低，老年人又在不断增加。交钱的人少了，领钱的人在不断增加，那么直接导致的就是第三个原因：

3、社保基金结余耗尽

2019年4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布《中国养老金精算报告2019~2050》，当前，养老金收不抵支的省份已高达16个， 如果不考虑财政补贴，全国养老金当期结余今年已是负值。预计到2035年将耗尽结余。

80后，20年后退休，2040年，可能出现老无所依

90后，30年后退休，2050年，可能出现老无所依

回到上面说的，日本延退到70岁，是无奈之举。日本已经是超级老龄社会，又严重少子化。不延退怎么办？日本的今天，很可能就是我们的明天，这绝不是危言耸听

面对即将到来的超老社会，每个人都身在其中，无法避免，无处可逃

我们退休后能领多少钱？

这里普及一个养老金替代率的概念

养老金替代率指退休后月收入与退休前月收入的比例。月收入越高，养老金替代率越低。

根据一般规律：

养老金替代率大于70%，退休后可维持现有生活水平养老金替代率达到60-70%，退休后可维持基本生活水平养老金替代率低于50%，生活水平较退休前会有大幅下降。

中国现在的养老金替代率大概是40%左右，低于国际警戒线

可见，无论是普通打工人，还是高收入人群，替代率都是不够的。且收入越高的人，替代率越低

欧美国家的基本养老保险所能实现的替代率跟中国其实差不多。但为什么他们的国民退休后的替代率能达到75%？是因为他们自己购买商业养老年金弥补基本养老保险的不足。

目前中国百姓普遍只有基本养老保险（以后可能领不到，前面我已经说了），而交企业年金的企业是少数，如果自己又不规划商业养老年金去把替代率拉起来的话，那么自己的老年生活真的会很艰难

唯有尽早规划自己的商业养老年金，才能避免自己重蹈日本老人的覆辙：70岁还在打工，甚至老后破产。

斜杠二：我们该如何面对即将到来的超级老龄化社会？

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