个人养老金细则发布！面对老龄化少子化谁为我们养老？你会存吗

列位欢迎来到照理说事。

11月份咱们国家的个人养老金细则出台了，有需要的朋友可以现在就开始考虑要不要给自己多存一份养老金？在职场打拼的朋友们都知道，我们怎么给自己养老？主要靠我们缴纳的社保，也就是五险一金。咱们这个社保是强制的，而且对于职场中的人交社保对自己太有利。为什么？

咱们就说养老保险，自己交每个月工资的大概8%，但是企业要给你交工资的16%，然后这些钱进入到养老保险的资金池。当我们退休之后我们就可以领一份退休金，我们领退休金跟企业没关系，哪怕你服务那个企业都倒闭，只要你此前都交过养老金，我们就可以每个月从银行领到退休金。而且以前的原则我们普及过，长缴多得，多缴多得，缴的时间越长，领的养老金越多，缴的基数越高，每个月缴的养老保险钱越多，你领的养老金就越多。

这是很公平的，但是很多人也说随着这个通货膨胀的加剧，咱们将来领那个养老金恐怕不足以覆盖我们的晚年生活。尤其是咱们国家还面临老龄化和少子化的危机，现在就有很多人说我们八零后九零后靠什么养老？就靠未来那点微薄的养老金够不够？还有很多人甚至担心咱们这个养老金体系会不会发生重大变化，甚至崩盘呢？要知道海外有很多国家已经是在崩盘的边缘了，道理很简单，这个养老保险它实际上是空账运行的，是现在的年轻人交的养老保险给上一代退休的人开养老金。

然而未来老年人会越来越多，年轻人会越来越少。领钱的人越来越多，交钱的人越来越少。所以很多人担心养老金未来会崩盘，因此这也是为什么越来越多的国家搞延迟退休的原因。所以实际上对于我们职场打拼的人我们还有养老金的第二支柱和第三支柱，什么是第二支柱？就是很多的企业年金。

讲到这儿我们得说了，你去一个企业应聘的时候，他会给你提供各种各样的福利，有的企业会说我给你五险一金，有的企业会说我给你五险二金，这个一金咱们知道住房公积金，二金是什么呢？是企业年金。企业帮你存一笔钱，等你退休的时候你就可以享用到这笔钱，这是企业给我们普通劳动者的福利，但并不是法律强制的。所以这也是我们找工作的一个看点，我们来判断企业他给年金那肯定是好企业，正规企业。有那个小破企业连五险都不给你，他怎么可能给你年金？

当然除了企业年金之外，咱们还有养老金的第三支柱，也就是11月份刚刚公布细则的个人养老金。这个钱完全就是我们个人自主看要不要给自己存的，当然假以时日存了这笔个人养老金的人，退休之后他的这个退休工资就会多一些。个人养老金是怎么存的？开宗明义，这是个人的事，跟企业跟国家完全没有关系。他第一是完全自愿的，个人愿意存你就存，不愿意存你就不存。第二，存多存少也是自愿的，只不过现段我们有个上限，上限就是每人每个月不超过一千，每年不超过一万二。怎么存？我们可以到相应的银行开设账户，定时定点的把你的个人养老金存进去。大家一定要注意，存到这个账户中的钱跟银行账户不一样，银行账户随存随取，这个钱存进去了就拿不出来了，你只可以操纵这个账户里的钱去买各种各样银行推出来的理财产品存款产品。当然买的时候我们要小心，有的理财是不保本保息的，有可能本金都有损失。如果你绝对的厌恶风险，最好就买存款产品就好了。

所以很多人就会纳闷，那这跟我银行存款有什么区别吗？我何必费这个劲呢？我如果真想给自己存钱，我开个活期账户或者开个零存整取账户，每个月给自己存点钱不就完了吗？从某种意义上讲，个人养老金账户和你的银行存款账户没有太大区别。但是它最大的区别就是你存进去可以拿不出来，什么时候可以拿呢？退休之后才可以拿，或者出国定居了，抛弃掉中国公民身份了，以及发生其他一些事情及特殊情况你才可以。

为什么要搞这样的呢？这有点类似于强制储蓄，这是国家在帮助我们规划未来的退休生涯。近些年来我们身边有很多年轻人突然开始使用存折，以往我们跟大家聊过这个现象，为什么要使用存折？现在你用个电子支付哪怕用个银行卡也方便，存折有一个妙处，就是取钱很麻烦。你搞个电子支付勾连一个储蓄卡也好、信用卡也好，你这个钱根本不用去银行，随时随地转出来转进去。

存折不一样，你用存折的人存钱也好取钱也好，必须得到银行去，这样一个麻烦实际上打消了很多人的冲动消费。好比如说双十一你在网上看见一件大衣，你一点按钮马上就买了，钱就花出去了。可是如果你钱在存折里，怎么办？你得想想，那这样我今晚买不了，明天我到银行去排长队把钱取出来，拿着钱到实体店买或者存到卡里再电子支付去购买，这会浪费你时间。这个时间就让你冷静下来好好想一想我到底要不要这件大衣。

所以很多年轻人说，这个存折简直是防剁手神器。所以个人养老金某种意义上也能起到这个作用，他让你一开始就对自己的收入进行规划，多少钱还房贷，多少钱还车贷，多少钱我得拿出来缴纳个人养老金。任何时候我这个钱是雷打不动的，我是不能动用的。哪怕我这个账户已经存了十几万了，我存了十几年了，我现在有个需要可不可以拿？不可以拿这个钱，必须永远放在这儿。要不然我一冲动把这个钱花掉了，我将来怎么养老？

所以个人养老账户的特点就是存进去容易、取出来难，帮助你强制储蓄。当然了，它还有一个妙处那就是省税，根据现在公布的细则规定，你每一年存到个人养老金中这个钱是可以在当年免交个人所得税的。最终当你取出来的时候，加上这么多年的利息一次性征3%的个人所得税。相对而言对于一些收入比较高的人肯定能起到节税的效果。

当然很多人说他一个月一千，对于那些高收入人而言这一点钱不解渴，退休之后能多拿多少钱？但是大家不要着急，毕竟咱们这个体系是刚刚开始建立，很多细则还要不断完善。未来额度也好、投资方向也好、征税的额度也好都会发生改变。这等于是给我们一个机会，用我们年轻时候攒下来的钱给自己换一个优渥的晚年生活。那么您觉得您会不会马上开始给自己存钱呢？