我们退休后，每个月能拿多少养老金？

前阵子，关于养老金的话题很火。
大家每个月都在交社保，退休之后能拿多少钱，大家自然很关注。

我举一个例子。
老王，广州人，25岁出来工作，月薪6000，60岁退休。
假设他中间的几十年薪资不变，
退休上一年，当地月平均薪资还是6000元。
那么退休后，老王能拿多少养老金？

01 什么是养老金？

养老金，就是社保里“五险”中的养老保险，也称为“退休金”，属于社会基础保障。
简单来说，养老金是国家发给年老退休劳动者的基本生活费。

根据参保人群不同，养老保险分为3类：

职工基本养老保险
城乡居民养老保险
新农保

职工基本养老保险和医保有点像，
我们自己交的钱进个人帐户，
公司缴费或政府交的钱进统筹帐户。

比较特别的一点是，
城乡居民养老保险和新农保
的个人缴费和政府补贴都是进个人帐户。

02 养老金能领多少？

我们退休后每个月能领多少养老金，
大家可以参考这个公式：

养老金（元/月）=基础养老金（元/月）+个人账户养老金（元/月）

其中，基础养老金来自统筹账户，
个人账户养老金来自个人账户。
我们退休后拿到手的养老金，
就是从这两个账户里发下来的。
具体能领多少，参保不同的养老保险，
公式对应的数值也会有所不同。

下面我重点讲职工基本养老保险。

1）职工基本养老保险

个人帐户养老金来自个人帐户。
我们每月自己缴纳的社保养老保险的部分，
就是进入个人帐户，然后退休后按月发放。
用公式表示：

个人账户养老金=个人账户金额÷计发月数
国家规定如果是60岁退休的话，
个人帐户里的养老金按139个月发完。

我们再回到开头的老王，以他为例。

老王广州人，25岁出来工作，月薪6000，60岁退休。

如果按照广州的缴费比例，
他每个月自己缴纳的养老保险，是月工资的8%。

因此退休前他一共交了：
6000x8%x12x35=201600（元）。
那么他的个人帐户能领取多少呢？
根据上面的公式，
每个月老王可以领取的个人账户金为：
201600÷139=1450（元）

有人肯定有疑惑，
要是老王没活满139个月，剩下的钱怎么办？
其实不必担心。
如果没有活过这139个月，
他个人帐户养老金里的钱可以给继承人。
如果老王命好，活得比139个月还久，
那么他每个月仍然可以领取这1450元。

下面我们再来看看基础养老金应该怎么算。
职工的基本养老保险计算公式是这样的：

基础养老金=（本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2x缴费年数x1%。

其中，本人指数化月平均缴费工资=退休上年度当地在岗职工月平均工资x本人平均缴费工资指数

本人平均缴费工资指数，
就是指你每年的月平均工资，
与那一年当地月平均工资的比值，
全部加起来再除以所交的年份数，求平均。

还是以老王为例。
老王每年的月平均工资都是6000元，
然后每年当地的月平均工资也是6000元。

那么他的平均缴费工资指数就为：
(6000÷6000+6000÷6000…6000÷6000）÷35=1

他的指数化月平均缴费工资为：
6000x1=6000（元）

老王的基础养老金为：
（6000+6000）÷2x35x1%=2100（元）

最后老王退休后每月能拿到的养老金为：
2100+1450=3550（元）。

所以基础养老金能发多少，
还是当地的平均工资水平说了算。

2）城乡居民养老保险&新农保

城乡居民养老保险和新农保的公式计算方式，
和职工的有所有不同。
具体是这样的：

养老金（元/月）=政策规定的基础养老金（元/月）+个人账户账户总额÷计发月数

其中基础养老金是国家规定好的，
中央政府规定一个基础金额，
各地方政府就在这个基础上适当提高额度。
除此之外，他们的计发月数也是固定的。
而个人账户的帐户总额就包括自己交的和政府补贴。

看懂了这些计算方式，大家有兴趣可以去查查，自己退休之后，到底每个月能拿多少钱！
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