重大疾病包括哪些病？超全重疾险科普+2022产品推荐，你值得收藏！

很多人买重疾险并不是因为自己需要，而是别人都买了，他们认为“别人都买了，肯定不会错，那我也要买”。

大家翻开曾经购买的，已铺满灰尘的重疾险合同，是否清楚的了解这份合同保障的内容有哪些。

重疾险市场琳琅满目，如果对重疾险完全不了解盲目购买，或被一些不专业的销售人员带偏，很容易掉进“坑”里。

无论是已经买了重疾险还是打算买重疾险的朋友，一定要认真阅读本篇文章。

大师姐以多年的从业经历，毫无保留地跟大家分享关于重疾险的心得。

帮大家厘清思绪，教会大家完美避坑！

如果需要更适合您自己的专业意见，也欢迎随时找我，
我会根据每个人的实际情况，给出最实用的建议 : )

闲话不多说，我们开始进入正题。

一、重疾险是什么？

重大疾病，简称重疾，通俗来讲，就是会对患者产生重大影响的疾病，也就是说要在疾病之外加上一个严重程度的界定。

那什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？ 我们通常认为：

• 病情特别严重，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、 急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；
• 治疗费用巨大，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。

一直以来，各家保险公司的销售人员都会以重疾险保障疾病的数量作为衡量一款产品优秀与否的标准。

保障疾病数量越多，那这款产品就好，保障疾病数量少，那你买之前就得多仔细考虑考虑。

但实际上重疾险包含的疾病数量越多越好吗？具体包含哪些疾病呢？

最初重疾险只包含4种重疾：癌症、急性心肌梗塞、脑中风和冠状动脉搭桥手术，在2020年11月，中国保险行业协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，此规范统一定义了28种重大疾病：

换句话说，任何保险公司的重疾险产品都必须包含着28种重大疾病，而且对于疾病的定义都不得做任何修改。

既然整个行业都是一样的规定，那有些产品有150种重疾，有些产品有200种重疾，有什么区别吗？

在这大师姐认真且严肃地回答你们：真没太大区别！

实际上，在各家保险公司的理赔案件中，这28种重疾，已经占据了所有重疾理赔的 95% 以上，可以说是核心中的核心。

如果我们只看病种数量，就会很容易陷入“病种多=保障好”的误区。

而行业协会能做到让重疾险强制覆盖这28种高发重疾，无疑是对消费者最好的权益保障。

此外，随着时代的进步，医学技术的提高和人们体检意识的加强，很多重大疾病在早期就可能被发现并得到治疗。

虽然说是重大疾病的早期，但是这些疾病的治疗费用往往也不低，而且手术后也需要一段时间的静养，比如轻度的脑中风后遗症、早期恶性肿瘤等。

鉴于此情况，不少公司的重疾险产品里增加了轻症以及中症疾病保障。所谓中症和轻症，就是较为严重但又不像重疾那样危及生命的疾病，如不及时治疗容易发展为重疾。

而《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》也统一定义了3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。

因此，重疾险包含哪些疾病，大师姐能肯定回答大家的就是：一定包含行业统一规定的28种重疾+3种轻症。

二、为什么要买重疾险？

1.身体健康，不用买重疾险？

很多人认为自己身体健康，得重疾的概率很小，缺乏足够的思想准备。

但，一个基本事实是：从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越趋近100%，严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。

同时近年来重疾存在年轻化的趋势，比如近5年间，19岁-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的 6%-11%，比 30 年前的数据高出一倍。

2.得了重疾人生就完了？

不少人对于重大疾病的认知还处于：得了癌症就跟等死没有分别。

而实际上，随着医学技术的发展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。

医学上有个概念—“5年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。

但在这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、 护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。

这些都需要足够的金钱来支持，但这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。

3.如何应对重大疾病？

上面内容有提到，应对重大疾病我们要做好必须要的经济储备。

那什么样才叫必要的经济储备呢？5万、10万还是30万？

根据中国精算师协会发布的《国民防范重大疾病健康教育读本》：

重大疾病的治疗费用平均都要15-20万，而且一些慢性病如阿尔茨海默病（老年痴呆）、瘫痪等都是需要长期治疗，对于普通家庭来说经济压力巨大。

患者一旦被确诊为重大疾病，不仅要承受生理上的痛苦，还可能会面临经济上的困难。

一方面，重疾的治疗、康复护理也需要花费很大的财力物力，动辄几十万甚至上百万的医疗费用。

另一方面，大部分患者已不能再从事原有工作，陪护也会影响到家人的正常工作，经济收入会受到一定的影响。

但普通家庭谁又能在不影响家庭正常生活的情况下轻易拿出几十万治病？

既然如此，我们为何不用一笔可接受的钱买一份重疾险，去保障未来无法预估的风险呢？

重疾险可以一次性赔付几十万，能有效弥补病患和家人因为重疾无法工作而产生的收入损失。

所以，为了应对重大疾病，除了有一定的经济储备外，购买重大疾病保险也是非常有必要的。

三、应该如何挑选重疾险？

最后，跟大家分享一下大师姐在挑选重疾险方面的一些心得，希望对各位在买重疾险的过程中有所帮助。

主要分为为4点：

1.健康告知能否通过

买任何健康险产品，健康告知都是绕不过去的话题，是优先级最高，最首要考虑的重点。

如果不仔细对待，或者没有如何告知，就算能顺利买到重疾险，今后万一真不幸出险，很有可能发生保险公司拒赔的情况。

不过大家也不需要把健康告知想象的太复杂恐怖，我国的健康告知的原则是“询问告知”，也就是说保险公司问什么，我们就答什么，不问就不答。

比如下面这个健康告知内容：

保险公司问到我们近2年内是否因健康异常住院或手术，也就是说，如果2年内有相关的情况就要告知。

但要注意，保险公司仅问了“近2年内”，也就是说如果我5年前因病住过院，那就不属于询问的时间范围内，则可以不用告知。

当然，并不是说不符合健康告知就无法购买重疾险，我们还可以通过更换健康告知宽松的产品、智能核保、人工核保等方式看看是否有机会正常购买。

就拿女性中常见的乳腺结节来说，有些重疾险对于乳腺结节直接除外承保，有些产品能正常承保1-2级。

所以，每个人身体情况都不同，大家要根据自身健康情况去选择产品。

多说一句，健康告知直接影响理赔，所以请大家一定要重视，做好如实告知。

如果你身体有异常，不确定哪些情况要告知，哪些不用告知，可以随时找我，
我整理了不同常见疾病能够投保的医疗险产品，也会从专业角度手把手教你做好健康告知：

2.高发轻中症是否全面

在上面内容我们也说到，重疾险在重大疾病保障方面玩不出太多花样，毕竟银保监会统一规定的28种重疾就占据了重疾险理赔的95%以上。

而真正能区分重疾险是否保证全面的，是在轻中症保障方面。

虽然被称为轻中症，但它只是对比于重疾来说病情较轻，在实际治疗过程中的花费也不低。

除了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义的3种轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，各家保险公司都不得修改，但是在其他轻中症上，却可以自由发挥。

如果产品包含的高发轻中症数量足够多，保障就更全面，万一不幸患病，保险公司也会赔我们一笔钱，能够减轻家庭经济压力。

所以，高发轻中症的涵盖情况也是我们需要着重考虑的因素，一共有16种高发轻中症是我们需要特别关注。

3.少儿高发重疾保障

对于成年来说，我们要关注高发轻中症的保障，但是对于儿童来说，除了要关注高发轻中症外，还要特别关注少儿特定重疾的保障情况。

少儿重疾险之所以被称为少儿重疾险，是因为其对于少儿高发重疾可以额外赔、多倍赔。

大师姐查阅了很多重疾险相关数据，帮大家整理了一份少儿高发重疾表，一共有16种高发重疾：

当然，除了疾病数量，赔付比例也很关键，大部分少儿重疾险产品对于少儿高发重疾都能额外赔付100%保额，也就是一共赔2倍，买50万赔100万。

所以，在选择产品的时候，赔付比例越高越好，所涵盖高发疾病数量越多越好。

除此之外，还有一点也需要特别关注，那就是少儿特定重疾的保障期限。

有些产品只保障少儿特定疾病至18岁，有些保至30岁，优秀的产品则保障终身。

大家需要明白的是，虽然有些疾病被称为少儿特定疾病，但并非“儿童专属”，即便是成年后，甚至40岁、50岁也有患病风险。

所以，对于少儿特定疾病来说，保障期限当然是越久越好。

如果想给孩子配齐充足的保障，也可以学习下面的保险搭配思路，花最少的钱，给孩子最全面的保障 :）

4.保额是否足够

重疾险属于定额给付型保险产品，买多少保额就赔多少，买50万就赔50万。

在保险行业里有一句话，叫做“买重疾险就是买保额”，这足以体现保额的重要性。

如果保额太低，就无法弥补患病期间的损失；保额太高，对家庭来说又会有缴费压力，所以如何在保额和保费之间达到最完美的平衡，这非常重要。

一般来说，根据家庭情况不同，建议重疾险保额覆盖年收入的3-5倍，这样只要能够保证不幸罹患重疾，3-5年间不工作，也能维持家庭正常生活开支。

需要强调的是，有些人会为选择多次赔付重疾险而降低购买的保额，这是一个非常严重的错误。

我们要知道，无论你选择单次赔付重疾险，还是多次赔付重疾险，保额永远排在第一位。

讲句不好听的话，第一次罹患重疾后，有足够的的经济去康复疗养才有可能第二次患重疾，如果都撑不过第一次重疾，又何来第二次呢？

不过，如果你真的预算不足，经济压力大，也有办法可以解决：

1. 买消费型重疾险，保费低
2. 适当降低保额并选择有额外赔保障的产品，后期条件允许再补充
3. 缩短保障期限，可以选择保到60岁或者70岁
4. 增长缴费年限，延长交费年限，每年缴费压力会更小

5.附加责任是否需要

随着时代的发展和医学水平的进步，很多曾经被视为绝症的疾病也变得不再可怕，很多重疾都能通过医学手段能够稳定控制甚至治愈。

因此，重疾险产品的保障责任也随之发生变革，产品责任越来越丰富，可供消费者选择的保障也越来越多，最常见的就是癌症多次赔付和心脑血管疾病多次赔。

a.恶性肿瘤多次赔付

癌症虽然不再可怕，但复发或者转移的情况仍然不可忽视，如果有这项保障，可以再次得到一笔理赔金，缓解家庭经济压力。

目前市面上大部分重疾恶性肿瘤多次赔的规则如下：

• 癌症→癌症，无论是新发、复发、转移还是持续治疗，需要间隔满3年
• 其他重疾→癌症，需要间隔满180天

除此之外，也有一些重疾险产品是把这项责任变为癌症治疗津贴：

确诊癌症一年后，仍有癌症治疗行为，则给付30%-40%保额作为癌症医疗金津贴，最多给付3次。

癌症二次赔和癌症医疗津贴哪个好，个人是偏向医疗津贴，毕竟间隔时间短，获得理赔的概率更好。

但这项责任也有一个弊端，就是必须患了癌症之后，仍在治疗才可赔付，如果第一次所患重疾并非癌症，则无法获取癌症医疗津贴。

二者各有优点和不足，大家根据自身需求选择，特别是如果家族中有癌症病史，建议附件癌症多次赔付保障。

b.心脑血管疾病二次赔

心脑血管疾病二次赔其实和癌症二次赔保障有些类似：

• 特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，复发，需间隔1年
• 非特定心脑血管疾病→特定心脑血管疾病，需间隔180天

同样，如果家族有相关心脑血管疾病史的话，还是建议大家附加一份保障，防范于未然。

无论是癌症多次赔付，还是心脑血管疾病二次赔，目前大多数重疾险的赔付间隔期和赔付比例都差不多。

但如果在保障责任相同的情况下，有间隔期更短的产品，或赔付比例更高的产品，那当然优先选择这类产品。

四、成人&少儿重疾险推荐

文章截止到这，大师姐给大家分享的是关于重疾险的一些知识，如重疾险的起源，重疾险包括哪些疾病，如果要买重疾险的话应该如何选择。

最后，我们再来看看目前市场上，有哪些值得购买的重疾险推荐。

1.成人重疾险

对于大部分普通家庭来说，除去房贷车贷、每月日常开销外，用于买保险的预算并不多。

特别是如果家庭里夫妻双方都要买的话，其实还是有不小压力的。

所以大师姐给大家推荐的都是属于“经济实用型”重疾险，价格在六、七千左右，适合大部分的家庭。

并且部分产品包含重疾额外赔保障，如果实在预算不足，还可以利用额外赔责任先买一份重疾险，后期经济条件允许再进行加保。

当然，如果有一些预算非常充足的朋友，除了保终身外，还可自由附加如癌症2次赔、心脑血管2次赔等责任，让保障更加全面。

2.少儿重疾险

对于孩子来说，买一份重疾险不算贵，而且年龄越小保费越便宜，所以如果条件允许，尽量把孩子的重疾保额做高。

以上3款产品，各有特点，能够满足不同家庭对于孩子重疾保障的需求。

大黄蜂6号重疾险除了重疾可额外赔50%外，少儿特定疾病也可额外赔付：

1. 如保30年，20种少儿特疾额外赔100%
2. 如保70岁或终身，前30年少儿特疾额外赔150%，30年后额外赔100%

产品综合性价比超高，给孩子买定期重疾或者终身重疾险，都可以考虑这款产品。

微医保·超级保宝：60岁前重疾能额外赔80%，在人生最重要的奋斗期加码保障，而且保障期限也灵活，能定期也能终身，还支持月缴以减轻缴费压力。

青云卫1号重疾险是一款可附加重疾多次赔付的少儿重疾险，有招商仁和人寿承保，品牌名气大，实力雄厚。

• 重疾、轻症和中症均可以分别额外赔付50%、10%和20%，
• 20种少儿特疾可以赔200保额，而且有赔付年龄限制

除此之外，如果预算足的家长，还可以附加上重疾二次赔付，癌症2次赔责任，保障既全面又充足。

青云卫1号的承保公司是招商仁和人寿，名气大、分支机构多，兼具产品保障和品牌名气，如果偏好“大公司”的话，青云卫1号值得选择。

五、写在最后

重疾险是一种特殊的商品，一年花几千，但可能一辈子都用不到，如果万一用上了，可能就是无法承受的打击。

所以，我们买了重疾险不是每年按时交钱就完事了，也要认真了解重疾险的保障内容，定期检查，如有保障缺失，及时补充。

如果选择困难，不知道如何挑选合适的重疾险，可以直接找我，我会根据你的实际情况，帮你从全网优选最适合的保险：）

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