【中老年保险】给父母买什么保险？家有中老年人的保障建议。

保险是一种现代风险管理的工具，矛盾的是存在逆选择，以健康险最为严重。所谓逆选择，就是保险公司希望健康人群投保，而健康人群并不着急购买保险，主动投保的反而是那些身体欠佳甚至已经身患疾病的人群。

笔者经常被网友或朋友问到：我已经患了xx疾病，买什么保险能赔？

这种问题让人无言以对…

特别是现在越来越多的年轻人看着自己日益年迈的父母，担心他们的身体发生风险，因此想为他们购买保险以抵御风险，一方面为父母撑起保护伞，另一方面也为自己减小承担的风险。

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中老年人，身体健康程度肯定不如年轻人，因此风险系数要更大，在购买疾病保险的时候会有一些限制：

1、年龄大，保费高。

以某终身型重大疾病保险为例，同样投保50万额度：

30岁男性，保费：11380元/20年缴费。

40岁男性，保费：16145元/20年缴费。

50岁男性，保费：23290元/20年缴费。

55岁男性，保费：28275元/20年缴费。

因此中老年人群在投保重大疾病保险时，年龄问题非常尴尬：既需要保障，又想降低保费。

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2、可购买的额度有限，超额即体检。

某公司对于重大疾病保险的免体检额度规定：

18—40岁，免体检额度为70万

41--50，免体检额度为50万

51--65，免体检额度为20万

注：随着年龄增长，重疾风险加大，所以保险公司也会更加严格的核保。

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根据以上两点限制，笔者建议可以选择定期综合重疾、老年人专属的防癌险、医疗险进行搭配，在保证基础保障的基础上，降低一些保费，避免出现保费倒挂的现象。（保费倒挂：所缴保费超过保障额度。）

（1）定期险：定期险价格低于终身险，是用缩短的保障时间换取的，因此需要取舍和设计，保障时间越短，保费越低，但也不能一味追求节省保费而缩短保障时间，建议至少覆盖到疾病高发年龄：60岁~70岁。

举例：50岁的男性，投保50万，保障至70周岁，保费会在7000元~15000元（20年缴费，需要体检）

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（2）肿瘤险：单纯保障肿瘤比保障70种重大疾病要便宜很多，而肿瘤又是重大疾病理赔率占比最高的，因此单纯保障肿瘤可以最大程度降低保费，又不影响核心风险的保障。

举例：50岁的男性，投保50万防癌险，保障至70岁/终身，保费会在6000元~15000元（10~20年缴费，需要体检）

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（3）医疗险：医疗类产品大多是保障一年的消费型产品，在保证一定保额的基础上不会太贵，可作为日常报销的补充（一般这种产品可以报销自费项目，社保是不涵盖的），这类产品如果只投保住院报销，保费更低。

举例：以50岁左右人群为例，每年20万的报销额度，保费在每年2000元左右，如果涵盖门诊报销，就要提高至5000元左右，要根据自身经济情况和已有保障来具体设计。

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以上的产品举例是理论情况，因为各家保险公司对于不同年龄、不同如实告知结果的客户有不同的投保限额、免体检要求，因此需要一事一议，根据笔者多年从业经验，还有两类产品中老年人可以选择：

1、肯定要有社保：

即使社保有很多不足（报销额度有限、报销药品受限、就医医院有限等等），但它是一个人退休后日常医疗的基础。

社保有一个不可替代的优势：退休缴费满期后，日常门诊和住院的医疗报销可以终身有效，这是商业医疗保险的缺口，商业医疗保险虽然可以报销日常的门诊、住院，但产品都是交一年保一年，续保都有年龄限制，如只可以续保到70、80周岁等等，而且续保到70,80岁保费已经很高了。

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2、意外类产品：

老年人腿脚略有不便，日常磕磕碰碰、跌打损伤是保障重点，因此选择意外险很重要，特别是专门针对老年这方面保障的产品应更为关注。

另一方面是看日常出行乘坐什么交通工具，就在该交通工具类的保险上多做补充，如日常经常乘坐公共交通，可选择特定保障公共交通的意外险作为意外保障的补充。

意外类产品价格较低，几百元就可以搞定（意外风险不会因年龄增长而迅速提升，因此保费与年轻人相同或者相差不多）

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总体来说，中老年人购买保险，社保和商业疾病险是基础，医疗及意外是补充，因为先保那些风险发生自身很难承担的风险，再保那些发生频率相对高，但自己可以承担的风险。

除了意外险保费不会随着年龄每年上涨，其他保障类产品保费都会按年龄增长，而且保险是个非常特殊的商品——需要的时候不能买，买了又不能马上用。建议提前做好保险规划，越早购买越好。