jinshizu.com根据第七次人口普查结果显示，我们现在60岁以上的老人达到2.64亿，大约占到总人口的18.8%左右。

我们曾经无数次地说，我们将会快速地进入到银发时代，也是第一个未富先老的国家，以前觉得是危言耸听，现在已经成为事实。

这样一个庞大的老年人口数量，我们又该如何面对呢？

今天我们着重地讨论一下养老金的问题。

现在的养老金构成体系分为三个部分。

第一支柱：社保

这个话题已经讲烂了。朱总理早就说过，社保只是低水平的保，而不是保，因为我们真的包不起。

按照现在的社保体制计算，如果你的收入一直是和社平工资是一样的，养老金的替代率大约在40%左右。也就是说，如果你的退休前收入是1万元每月，那么退休后可以拿到的社保养老金大约在4000元左右。

而这些还仅仅是指的是那些有社保的人，而且工资是在社平工资这个水平的人。

jinshizu.com我们现在退休的这些人，实际能够拿到多少退休工资，这是一个未知数，因为我们现在没有统一的标准，也没有具体的数据。但是按照计算方式，基本上是这样的水平线。

第二支柱：企业年金、职业年金

从企业年金的覆盖率来看，我们现在的企业年金覆盖率不足10%，大约也只有6%的企业是有企业年金的，也就是说大部分的人在退休之后，是没有企业年金可以拿的。

这对于那些在企业退休的人员来说更是雪上加霜。

职业年金的覆盖率还不错，但是主要是针对特定人群的，主要是机关单位、事业单位这样的人群才有，这个覆盖面从全国来看，更是覆盖的微乎其微了。

第三支柱：商业保险养老

数据只能说是惨淡来形容了，大约覆盖率只有0.6%。少得可怜。

其中有主要原因是我们现在的保险发展较为滞后，还有一点就是人们对于通过商业养老保险产jinshizu.com品解决养老问题的观念还是比较匮乏。

以房养老模式

以房养老，现在虽然是出台政策了，但是这个养老模式还是很难让人接受的，从开始推行这个方式到现在为止，大约不到200人参与了这样的计划。

主要原因是传统观念起到主导作用，很多人觉得房子作为资产应该留给自己的孩子。

还有就是房价的波动，反向贷款的操作模式，对于未来的预期等等。

其实作为机构来说，他们也不愿意反向贷款，因为未来房子的销售、房子的管理、房子的其他费用这些都是问题。

作为客户来说，也不愿意，因为现在人们的大部分资产都是在房子里面，而且对于未来房子的涨势还是充满期待的，怕自己的房子抵押的低了。

子女养老模式

从现在的现状来看，子女养老似乎已经不可能了，从计划生育开始，我们现在的家庭结构基本上都是小型化。越来越多的4-2-1jinshizu.com家庭结构本身的风险承受能力就非常的弱。

再加上现在的生活成本，生活压力等等都是非常难以解决的问题，现在的年轻人不啃老就不错了，更别说子女养老了。

那么就剩下一条路了，靠自己的积蓄养老。

所以，作为老年人，一定要攥紧自己的手中的养老钱，千万不要撒手，因为这就是一个老人最后的尊严了。

很多人觉得养老无非就是吃喝拉撒的琐事。其实这只是一部分，如果光吃喝拉撒这个事情就简单了。

我们必须清楚认识到，未来人的寿命会越来越长，伴随着年龄的增长，身体出现问题是必然的，小毛病有社保医疗，可以解决一部分，但是如果出现大毛病呢？

这样不确定的风险是不是也是虎视眈眈，时刻的在盯着我们手中的那可怜的养老金呢？

还有一些比较极端的事情，例如很多老年人热衷于购买理财产品，尤其是高收益的理财产品，这本身就是一个非常大的风险点。

P2P的终了钟声还没有结束，新的骗局已经诞生，防不胜防。

所以，如何做好自己的养老规划，真的是非常重要的一件事情。

首先从医疗角度来说，如果现在的年龄还没有超过70岁，而且身体条件还可以，建议配置一些百万医疗产品，这样即使未来发生什么问题，也不至于太多的侵占自己的养老金，因为百万医疗可以解决大部分的医院里面的合理费用。

合理规划自己手里面的养老金，不要盲目投资，不懂的就不要碰，千万不要追逐高收益，因为高收益背后都是陷阱。

建议选择风险比较低的方式，最好是存款，银行的定期存款现在来看还是非常靠谱的，至于其他的理财方式，个人建议还是不要考虑了。

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