退休后，你的养老金能有5000元吗？

admin 阅读：538 2022-04-08 12:54:17 评论：0

顾影/文

清华大学经济管理学院韩秀云教授最近分享了一组数据：我国有接近3亿人领取养老金，但是全国只有大约2000万人的养老金在5000元以上，占比不足10%。

很多人表示难以置信。

事实上，这并不奇怪。去年财政部公布，2020年我国企业职工人均养老金仅2900元/月。2021年，养老金上涨4.5%后，全国31个省市中除了有政策倾斜的西藏，其他所有省市的人均养老金都低于5000元，上海、北京这样的一线大城市也不例外，很多城市的人均养老金都在两三千元。

下面是深圳一位阿姨2020年退休时的养老金核定单。

不要觉得0.888的平均缴费指数低噢，事实上现在许多公司都是以最低标准为员工缴纳社保的，而最低的缴费指数只有0.6而已。

另外，工龄27年个人账户余额超14万，属于比较高的水平了，可以推断阿姨以前的工作单位还不错。而且，作为深圳市民，她还有地方补助。不过总的算下来，她每个月的养老金也就3630元，不到深圳在岗职工平均工资的40%。

不得不说，目前能拿到5000元以上养老金的人，已经站在金字塔的尖端了。

退休金达到每月5000元，是不是就能实现养老自由了呢？

如果生活在物价较高的一二线大城市，恐怕也很难。

身体健康，可以自己照顾自己的时候，花销还是可控的。但随着年龄增长、机体机能下降，患病概率增加，医疗等各项支出就会大幅提升。

据《经济参考报》报道，一个人在65岁以后的医疗开支占其一生医疗开支的70%左右。79%以上的老年人至少有一种慢性病，如糖尿病、高血压、脑卒中、慢性呼吸道疾病等很难彻底治愈的疾病，出院后还需持续治疗和康复护理。

如果需要人照顾，聘请保姆也是一大笔费用。某职位搜索引擎网站的统计数据显示，近一年我国市场上保姆的平均工资为5900元，占比最高的是4500~6000元这个区间。

若是去住条件好一点的养老院，每个月的房费加餐费要五六千甚至上万月；如果希望晚年生活的品质更好一些，去高端养老社区的话，费用就更高了。以泰康养老社区为例，每个月的费用高达8000~20000多元。

以后我们退休时，养老金有没有希望达到5000元以上呢？

2021年的养老金上调了4.5%，假设以后每年保持4.5%的幅度不变，如果你10年后退休，平均企业退休养老金为4700元，根据数学家约翰·保罗士的公式，绝大多数人所得到的都远低于平均水平，因此届时能拿到5000元以上养老金的人还是少数。

如果你20年后退休，平均企业退休养老金将达到7000元，拿到5000元以上退休金的概率是比较大的。

但问题是，未来养老金还能不能保持每年4.5%的涨幅呢？

回看过去十五年，我国养老金的上调比例一直在往下走。2006年，养老金上调比例曾高达23.7%，到2018年时，已经只有6.5%，之后继续下降到了4.5%。

养老金增长速度一路走低的背后，是我国持续上涨的养老压力。数据显示，我国社会保险基金从2013年就开始出现入不敷出的情况。2020年，全国31个省市中，只有广东、北京、云南等6个地区的职工养老保险基金收支有盈余，其他地区都是收不抵支。

图片来源：公众号“林采宜”

尽管高额财政补贴和中央调剂制度暂时缓解了部分地区的养老金困境，但在人口老龄化不断加深的压力下，整体养老金结余日渐萎缩，社保养老金系统的可持续性面临巨大挑战。

今年开始，我们国家将迎来长达十多年的退休高峰。据相关部门预测，未来五到十年，中国预计会有八到十万亿养老金的缺口，而且这个缺口会随着时间的推移进一步扩大。

面对这么大的缺口，养老金上调的压力可想而知。

养老逻辑正在发生巨变，将来我们退休时，已经不能光指望社保养老金了。

中国银保监会主席郭树清指出，随着我国人口老龄化加速到来，发展商业养老保险在内的养老第三支柱已经十分迫切。

对于国家来说，第一支柱（社保养老金）面临巨大压力，第二支柱（企业/职业年金）发展规模小，第三支柱承载了弥补养老金缺口的重大使命。

图片来源：凤凰网财经

对个人来说，社保养老金的可持续性依赖于国家，企业年金的主动权在于企业，只有商业养老年金是我们可以自主规划、准备的。

养老年金是市面上屈指可数的刚性兑付的产品，什么时候开始领、每年领多少都写在合同里。而且，养老年金也是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，只要我们活着，就有持续不断的收入现金流。

这是其他任何投资工具都不能实现的。

诺贝尔经济学家罗伯特·莫顿忠告说：一个人退休后的生活水准并不是由财富总额决定，而是由现金流来决定的。

我们老来能拥有怎样的生活水平，取决于我们今天的准备。

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04月

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