“养老”真的离我们很远么？想要优雅地养老，就要终生自立！-清华教授解读中国面临的“养老”危机

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原文链接（有视频及音频）：

这是一篇清华教授解读中国面临的“养老”危机的讲座，篇幅很长，但是值得大家细细品读。

全文如下

想要优雅地养老

就要终生自立

自己给自己买单

本文是清华大学养老问题权威专家

杨燕绥教授关于中国面临的养老问题演讲，

主题为：别做被“养老”毁掉的年轻人

对于我们个人而言，如何面对养老金的不够呢？

杨教授建议，想要优雅的养老，就要终生自立，自己给自己买单

以下为我整理出来的演讲提纲：

1、我国进入快速发展的老龄化社会

2、未富先老，这是中国已成事实，不可改变

3、养老金不够了，怎么办？

4、“早减晚增”的养老金制度建议

5、个人该做些什么——终生自立，自己给自己买单

6、国家该做些什么——真正的计划生育+养老金结构调整

【全文逐字稿】以下为我整理出来的杨教授演讲的全文：

— 1 —

我们国家进入快速发展的老龄化社会

今天来到这里，我给大家带了物件，这是一个邮包，邮给我的是什么？是个搓衣板。

这里有一个故事

2012年开始我们国家的劳动人口开始直线下降，

有一些省和城市他们的养老金

收上来的和发出去的出现了缺口。

9月8号我写了一篇文章，面对中国这样一个养老金的缺口问题，我们下一步怎么办？涉及到了我们是不是随着寿命延长，我们是不是可以延迟一点领取养老金呢？给年轻人的负担减少一点。

我说你没看到家里头70岁80岁的老人多了吗？

我们国家需要3000万多岗位来照顾老人，

可是我们只有200万的人在做这件事情。

我们是不是需要考虑离开已经不需要我们的工厂，到我们居家就近的地方去做一做照顾老人的事情，帮助老人洗洗衣服做饭。

当时点击骂我的人那可是5位数啊。

引得我们周边很多小的国家，新加坡、马来西亚他们的大使都跑到我办公室来了，说你们国家到底要怎么办？当时清华大学有一个学生，他从EMAIL给我发了封信，他说杨教授啊，你得罪社会了，你给我们清华丢脸了，你要向全社会道歉，一个星期我要看不到你向全社会道歉，我就到你办公室去泼粪。

后来我就问了他几个问题

第一个问题：如果家里70、80、90岁的老人要养

50、60岁的人应该退休吗？

第二个问题：如果企业缴纳的养老金上涨导致

用工成本越来越高

你还找得到工作吗？

第三个问题：如果个人缴纳的养老金

一直不断上涨，你愿意吗？

我说你把这三个问题想明白了，你到我办公室来泼粪，我等着你

结果他始终没来。

我相信他明白了一个道理

我们国家面临了一个快速发展的老龄社会。

我们2000年以前还是个非常年轻的国家，到处都在讲劳动人口红利，

但是2000年中国进入了老龄社会，

2020年之后，2025年之前，中国一定会进入深度老龄社会，

然后还有10年

到2030年，65岁以上的老人会达到20%

我们中国进入老龄社会到深度老龄社会20年，

再用10年就进入超级老龄社会。

中国从一个年轻的社会进入一个老龄社会，深度老龄社会，超级老龄社会

一共30年。

我们比较一下，我们可以看到1950年美国进入老龄社会，到2015年它在深度老龄社会，它一共用了65年啊，

65年足够有备而老。

所以我们得出一个结论，我们的老龄化速度非常快速，老龄化。

— 2 —

未富先老，这是中国已成事实，不可改变

我们还面临一个问题：当发达国家他们进入老龄社会的时候，他们的人均GDP水平是多少呢？1万美金

当他们深度老龄社会的时候，他们人均GDP的水平是多少呢？2万美金。

当他们进入超级老龄社会，就是今天的德国日本，那么他们的人均GDP是多少呢？4万美金。

那么我们在2000年进入老龄社会，我们的人均GDP是多少呢？800美金。

800美金，这800离这1万差十几倍。

当时和我们同期进入老龄社会的新加坡24,000美金是我们20多倍，

这是一个什么样的现象呢？

未富先老，这就是中国已成事实，不可改变。

刚才我说到2012年那个故事，我为什么那年要写这样一篇文章，是因为那年我们的劳动人口直接从人数上开始下降这个拐点在经济学上叫“路易斯拐点”

这个拐点中国2012年出现了以后。越来越严重。

大家是否记得去年政府敢公开的讲，黑龙江省交上来的养老金只够发9个月。剩下那三个月怎么办呢？中央财政去年补贴了5000多亿的、

养老金交钱的人少了，领钱的人多了。

现在这样的养老金有缺口的城市越来越多，

能够收支平衡还有结余的是少数，不能收支平衡的是多数。

但是我们寿命还在延长，年轻人还在减少，生育率还在下降，

这个问题会越来越突出

养老金不够了，怎么办？

— 3 —

养老金不够了，怎么办？

三条路， 第一条路，年轻人再多交点钱。你看黑龙江省去年是够发9个月，还差三个月。好了，我们让黑龙江省的企业多交钱，他现在交工资的20%，让他交工资的30%，行不行？ 问问黑龙江的企业老板们行不行？

年轻人交8%不够，让你交16%，你们干不干？

那我们就剩第二个办法了，老年人少领点养老金，

说现在年轻人少了，然后养老金发放有点困难，

我们是不是可以少领一点？行不行？这位那么乐观的大哥您说行不行？

视频录播回放：

金星：您觉得自己的养老有问题吗？

老年观众：我觉得应该还行。

金星：还行。你不担心。

老年观众：不太担心

金星：您做什么准备，咱们可以不想有没有什么准备，存点钱咱也不靠儿女对吧？你是不是觉得反正当时我真有什么事，我的社保各方面都能给我解决掉。是不是这么想的？

老年观众：可以，我感觉应该是差不多。

金星：真好，有这么乐观的生活态度。

咱们这位大哥一个月要在北京看，也就是3000的水平，那么去吃饭没问题，但是现在说年轻人有困难，企业有困难让我们少拿点，行不行？肯定不行，还通货膨胀贡献一辈子了，还要老过去都是，过去都交了费，贡献给国家交了，建设老师该享受全部拿走，是，所以这点不行，而且让这帮人吃亏。

— 4 —

“早减晚增”的养老金制度建议

一共就三条路，两条路都说完了，

你看，多收不可以了，少发也不可以了。

还有什么路？这就是2012年我写的文章，讲到领取养老金要建立一个“早减晚增”的激励机制。

美国目前法定领取养老金的年龄为67岁

最早可提前到62岁领取

如果提前领取养老金

每年扣减5%

延迟领取

每年增加8%

用这样一种机制来引导人们，实现延迟自愿就不要刚性，叫“早减晚增”。

1935年

美国颁布覆盖全民养老保险制度《社会保障法案》

这是世界上第一个现代养老金制度

这套制度运行原理为

工作的人缴纳养老金，退休的人领取养老金

由政府统筹分配

从此，各国效仿，沿用至今

我们国家什么时候开始去做养老金全覆盖了，1998年，

98年以前的养老金是什么？那会叫退休金，有的人叫退休工资。

98年以前的养老金制度是从1951年开始的，那时候我们的养老金制度主要就是国有企业、机关事业单位，只有带国字头有养老金，有医疗保险，还分职工住房，大家都很羡慕，但是很少的人才有。

当时只有不到1亿人口，他们有养老金，为什么叫退休工资？

因为那时候自己是不交费的，你在单位里都是低工资，当你退休了，单位会给你发养老金，学校退休学校会发，机关退休机关会发。

`

那么，钱哪里来？钱基本上是财政预算。它就是一个我在职拿的是工资，我退休拿的是退休工资。

而且98年以后我们越来越快城镇化，我们越来越多的农村，他们丢掉了土地或者土地被征用，他们要进不了机关，进不了事业单位，进不了大国企业，他们自己创造一个民企，他们没有养老金怎么办呢？

所以98年我们国家实行了一个改革，从单位的退休工资转为全社会的养老保险。当时主要从企业职工开始的叫企业职工社会养老保险改革。

1998年

中国开始实行社会基本养老保险制度

企业职工必须参加

个人缴纳工资金额的8%

到了退休年龄

可向社会保险部门领取养老金

2014年的时候，

机关事业单位也一律实行养老保险，

所以中国进入了这样的养老保险改革

从此，退休工资成为历史名词

当我们所有的人都需要养老金的时候，我们不可能所有的人都去依赖财政，政府是不创造的，政府只能从年轻人这里收再发给老人，你要让政府创造，他可能会印钞票。

那更可怕了，一印钞票的话大量印钞票，养老金是发出去了，但是钞票贬值了，我们手里的钱贬值了，穷人就更不好办了。所以政府不能这样做的。

那么政府怎么办？政府会卖地的，卖地房子就贵了，也不是办法怎么办？劳动的一代人收钱，退休的一代人发钱，

政府在当中做一个代际之间的过日子的账房先生，这是政府的责任。

那么这样的改革大家刚才也听出来了，

那我们就得工作的一代人去养退休的一代人。

我们已经知道了我们中国是一个迅速老龄化的社会，所以我们今天的政府企业，我们的老年人中年人还有年轻人都觉得很累，那么面对这种情况怎么办？

我们个人怎么办？国家怎么办？这两个问题

个人怎么办呢？

这有一个词：终生自立

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个人该做些什么——终生自立，自己给自己买单

这里面有三个诺贝尔奖，告诉我们：

想优雅老去，就要终生自立，自己要给自己买单。

我们看第一个，79年的弗里德曼获得了诺贝尔奖。

他做了一个假设叫平滑消费，他就是所有老百姓都是理性的，一生平滑消费，你算一算你要工作多少年才能把你退休后的生活费给赚出来。

如果你们家的人家族都活80岁，你想60岁退休，退休后就有20年的生活，这20年的生活费在你退休之前怎么能把它挣出来，实实在在的算算我退休前挣多少，我退休后花多少。

接下来到85年的时候，莫尼安尼他给为每一个人做了一个财务生命周期，说你这一生要处理好两个点，财富自由拐点，还有退出劳动力市场的时点。

什么叫财富自由拐点？就是你不欠债了，你把房贷还完了，孩子也不要你每年每个月掏那么多钱了，这个时候其实幸福的开始。

什么时候退出劳动力市场呢？

给自己养老的资产做好准备了吗？

做好准备了，就有资格退出劳动力市场，颐养天年。

没做好准备，我们看到了日本，我们看到了韩国，70岁还在那干活，到英国伦敦到美国机场，你看机场推行李车，把行李的摆放好的，那岗位都是给70多岁人留的，他没有什么太多的危险，他可以干一个小时拿一小时工资，但他为什么要那样干？因为他没做好准备，他还要做的。

贝克尔在92年获得了诺贝尔奖，

他做了一个计算方式，在你30岁、40岁、50岁都可以用贴现还有平均工资，最后你可以算今后你还能挣多少钱，你能估计自己的人力资本。

其实这三个诺贝尔奖就告诉了我们一个道理：

人类健康长寿的时代来了，人人都可能会百岁，

人生黑发50年，白发50年

怎么办？

终生自立，颐养天年。

— 6 —

国家该做些什么——真正的计划生育+养老金结构调整

如果我们自己这样做，国家该做些什么？

我们的国家要做的第一件事情就是把我们的人口真正搞计划生育。

我94年出国，他们说你介绍中国的生育政策，他们对特别关注，我就讲中国计划生育那时候叫one child family。

他们西方人说你这不叫计划生育，计划生育应该什么样的？

应该个人家庭生育跟国家人口是互相匹配的，国家人少的时候让你多生，国家人多的时候他就让你间隔，应该是互动的，当国家需要大家多生孩子的时候，我们就把福利搞得好一点，单位不许随便辞退，甚至爸爸也可以修一些哺乳假。

我们中国当前最大的事就是让二胎生育率提高，但是二胎大家为什么不敢生？没有好的假期养孩子太贵了，买房子太贵了，能不能把这些问题解决好一点？

国家的人口不能光看总量，更要看年龄结构，做好真正计划生育。

第二件事就是养老金的结构了，到了深度老龄社会必须做这件事，这叫结构调整，叫鸡蛋不放一个篮子里，我们把它放在三个篮子里。

我们2004年就建立了企业年金制度，

但是我们的国家养老保险费率太高，我们的民营企业，小企业办不起的，

所以国家的养老金税率应该下降，给企业让一点空间做企业年金。政府给他税收减免进入成本，这份养老金一律记在个人账户里，市场投资分红。

它不光是使我们的养老金丰厚一点，

更主要是人们愿意工作，他会激励人们去奋斗去努力。

只有愿意工作的人，还有第二份养老金。

网上有一个叫401k计划的词，它什么呢？

401K计划是指美国的企业年金制度

美国政府通过税收减免

鼓励雇主利用利润

为员工建立养老基金

政府给一个人4万美金的税收减免，

这么大的税收减免额度使美国的雇主养老金发展迅速，

现在美国应该有50%的人都有个人雇主的养老金。

中国从一个年轻的社会进入超级老龄社会，一共30年

未富先老，这就是中国已成事实不可改变。

我们历史欠账太多了，我们要不累，我们就过不了这坎，这就是我们面对的现实。

我们对老龄化是不是可以这样来看，我们不要忽略

忽略是不对的，我们也不要悲观，

人口老龄化不是社会老化，一定大家都要规划好，

我们的前途就是健康长寿，谢谢大家。

（以上为清华养老问题权威专家杨教授的演讲）