养老的现状你都清楚吗？

1、银发族养老的当年往事

“1985年，宣传口号是”计划生育好，政府来养老“

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“1995年，宣传“只生一个好，政府帮养老”

“2005，改为“养老不能全靠政府”

“2012年，推出“推迟退休好，自己来养老”

“2013，推出“以房养老”

口号看完了，心里是不是有点小压力，虽然我国经济也取得了巨大的成绩，但政府也有银发族为难的时候，所以不管是自己的养老问题，还是家人的养老问题，还是要靠自己的规划及努力，而且越年轻规划越好。

2、养老的钱你赚够了吗？

2.1、社保养老

养老金替代率

养老金替代率就是你退休时能领到的工资与退休前工资的比值，低于55%银发族就会有生不逢时的感觉，当然你一天吃三个馒头肯定还会有节余，从世界统计数据来看是这样，发达国家平均在70-80%，我们现在46%，也就是你退休前挣10000，现在拿4600，大致可以这样理解。

我国城镇职工养老金的替代率呈逐年下降趋势

养老金发放不平衡

不公平是绝对的，公平是相对的，你也别有意见，为革命奉献了一辈子，养老金多拿点也行。

基金结余缺口

由于我国经济发展不均衡，所以各地的养老基金储备也不一样，像东三省比较悲催，银发族老人去海南了，年轻人去北上广了，社保的钱也留外地了，只能靠国家划拨平衡了。

结论：

你要不是公务员，央企事业单位的员工可能钱不够，活得紧张点，当然地当床，天当被，知足常乐吧，参见楼下的养老方式，你也算算够不够。

2.2.储蓄养老

很多银发族人就存不住钱，一发工资就对自己说，钱是干吗，是用来花的，只有花了才有价值，要活在当下，今朝有酒今朝醉，公式就是要存的钱=工资-需要花的钱，其实正常的公式应该是需要花的钱=工资-一定要存的钱。

2020年我国最新的银行利率是基准利率1.5%,活期0.3%，一年1.95%，二年2.5%，三年3.15%，五年3.15%,你没看错，银发族三年和五年一样,将来呢？如果你觉得我们的发展会趋向发达国家，请看基准利率英国0.75%、法国和德国都为零、日本是-0.1%、而只有美国是2%-2.5%的区间;也有存款年利率超过了20%的国家。就是说1万元存银行一年利息超过了2000元。这四个国家分别是：阿根廷、苏里南、委内瑞拉、海地，银发族你不希望我们是他们吧。

2019年中国通胀率CPI为2.9%，一年期的实际利率=1.95-2.9=-0.95。

结论：

储蓄是很难赚上钱的。

2.3.以房养老

房子是用来住的，国家已经三令五申，除了北京、上海等特大城市的房子保值外，其他二三线城市在将来估计很难保值 了，除折旧.银发族维护等成本外，还有政策风险，如房产税等。

2.4.投资养老

银发族互联网金融

曾几何时互联网金融改变了投资的门槛，让本来高大上的投资走进了普通百姓的生活中。投资门槛低、回报率高，年利率曾经达到10-15%，但高收益必然带来高风险，进入2015年，互联网金融平台进入了倒塌元年，而P2P网贷平台则成为问题重灾区，如E租宝、鑫利源携款跑路，给投资者带来了很多损失。

但也有一些大型优质企业值得关注，如玖富，陆金所等，但也要注意风险，一般投资年利率在6%以下会较安全，比存银行要好。

银行理财产品

银发族购买银行理财产品一直是最受普通投资者青睐的理财方式，因为在我们的印象中，银行理财产品收益稳定、风险低，普通人也可以放心购买，反正不会被“坑”，但实际上银行理财产品也不承诺保底的，也是有风险的。如民生银行30亿“假理财”事件被爆出，银发族所以一定要有风险意识。

银行的理财产品主要有三类，保本固定收益型，保本浮动收益型，非保本浮动收益型，利率一般不会高过5%。

敲黑板，银行理财产品可以投资，但最好去银行做风险测试，选择合适的产品，因为银行的理财产品有的是不保本金的，银发族也不会锁定利率。

股票、基金

2008年金融危机，从6124到1664时，多少人以为希望的火种已经永远熄灭；2016年熔断袭来，站在2638点的时候，又有多少人怀疑股市是否还有未来。

十年沉浮两茫茫

韭菜熟，镰刀亮

2.5.养儿防老

不是儿子不孝顺，是他没能力，除了王校长，独生银发族子女政策一对夫妇要养四个老人，所以我们这一代人一定规划自主养老，不然晚景凄凉。

3、目前有哪些养老方式3.1.居家养老

居家养老是现在大多数老人的第一选择，因为自由性较高、隐私受到保护，衣、食、行等开销全部自理；

请保姆的护理费另算，花费银发族整体有高有低；

医疗、护理服务视住房周围硬件、软件配套设施而定，可能没有专为老年人服务的网点；

独居老人在家的安全性较低，一旦身体有恙或发生意外，容易耽误治疗时间；

费用

普通的两个老人家庭，身体好的时候不出去玩，就在家一个月三银发族四千也够了，但如果身体不行了，要请个保姆，现在北京要6000-9000。两个人怎么也要12000。

3.2.社区养老

如果小区周边配套完善，生活条件更为好些的老人也会选择社区养老，因为自由性较高、隐私受到保护，吃、住、行等方面可由社区提供帮助，生活较为方便。

由于政府资助，银发族个人承担的护理服务开支较低，花费不高；

上门服务、就近网点服务对老年人有利，便利性较强；

独居老人在家安全性较低，但考虑到社区中有定点医疗机构，一般疾病可以及时治疗

费用

北京地区

3.3.养老机构

1、养老院

银发族主要服务对象基本生活能自理的老人

2、护理院

主要服务对象为生活不能自理的老人

3、高级养老社区

泰康之家燕园、北万光熙怡园长者公寓、双井恭和苑、保利安平和熹会、椿萱茂双桥老年公寓与椿萱茂亦庄老年公寓

养老理念

居住环境

营养膳食

社区服务

费用

1、需要人护理的公寓

2、可独立生活的公寓

结论：

没有200万现金你别想

下期我会为各位带来养老金规划为什么势在必行的话题，敬请关注。