关于中国未来老龄社会的畅想

一、新概念：长寿时代

金时族联合国用一个国家或地区65岁及以上老年人占总人口的比例来划分老龄化程度，超过7%的被称为老龄化社会（aging society），超过14%的被称为老龄社会（aged society），超过21%的则被称为超老龄社会（super-aged society）。自19世纪60年代起，主要工业化国家如法国、瑞典、英国、德国等先后进金时族入老龄化社会。

人们往往将老龄化与消极含义联系在一起，但是《长寿时代》这本书，试图用一个更中性和积极的概念来总括这个现象，进一步深化“长寿时代”这一概念，希望启迪人们跳出“老龄化”圈定的固有框架，在面临深刻变革的时点，积极地思考未来、畅想未来。

二、金时族人口现状及老龄化社会预测

2020年第七次全国人口普查数据显示，我国65岁及以上老年人口占比达13.5%，已接近老龄社会。随着中国人的平均年龄又增加一岁，达到78岁，中国人口的老龄化时代不可避免的到来了。人口老龄化的影响有如下几点：

1、金时族削弱经济增长。基于以下两点原因：第一，影响劳动力资源总量供给，而劳动力又是经济增长中最重要的生产要素。劳动力供给下降导致社会生产能力不足，经济增速下降。第二，老年人在经济中消费远大于生产，老年人持有的资本将由投资转变为消费，金时族将削弱经济增长动力。

2、增加财政收支压力。主要有两方面：一是在收入层面，经济增速放缓，税基和财政收入会相应减少；二是在支出层面，老年人口的增长，会带来养老金支出、医疗卫生服务等的增加，加大财政压力。

3、改变个体人生的各个阶段。

金时族传统人生会经历三个阶段：学习、工作、退休。人们需要通过不断地学习来维持自己的竞争优势，学习这件事必然会穿插在整个人生中，而且随着知识向专业化、精细化、深入化方向的发展，人们可能必须拿出一段特定的时间来集中、系统地学习新知识。

金时族随着科技的进步，大量的科技含量低、可被标准化、简单重复的工作已经被机器所取代，未来被取代的名单只会越来越长。人的学习范围将聚焦于那些无法被机器取代的领域，如文化、体育、创意、科研等行业。同样，也不再有一劳永逸的工作，自我更新，自我革命，金时族拥抱新事物，是未来对每个人的要求。

由于退休生活的延长，个体不得不面对新的就业、健康和财务的挑战，以及随之而来的养老问题，需要重新规划安排全生命过程。

三、畅想

随着社会经济、政治、文化、就业等结构发生的调整，未来可能金时族发生的趋势是：政府主导，在经济增长中的劳动人口比例、资本、技术进步三端发力，提升经济总值，做大蛋糕；提升财政收入，压缩财政支出；形成关于老人的全方位文化变革。医疗、保健、保险、地产、食品、心理健康等多行业发生颠覆改变。政府、社会、企业多金时族方参与老龄化社会建设。

（一）政府主导，维持经济增长、解决财政问题、推动文化变革

2019年，中共中央、国务院印发了《国家积极应对人口老龄化中长期规划》，党的十九届五中全会正式将积极应对人口老龄化上升为国家战略，《中华人民共和国国民经济和金时族社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》对老龄化进行具体部署，这些都充分体现了党和政府在积极应对人口老龄化这一战略任务的重视。为有效防范和化解人口老龄化带来的社会稳定风险和国家人口安全风险，可能将作出一系列战略行为：

1、金时族根据传统经济增长理论，劳动、资本和技术进步是金时族经济增长的三要素。政府将在经济增长中的劳动人口比例、资本、技术进步三端发力，提升经济总值，做大蛋糕。

（1）增加劳动人口绝对数量和占人口的比例

如果每年劳动力减少1000万（即每年减少1.3%），金时族则中国的潜在增长率将下降至少0.65个百分点。鼓励多胎、引入外籍劳动力、推迟退休年龄等政策均属于该项原因的考量。

但是应注意，人口增加、生产增多，同时消费也同步增加，因此控制人口总量、提高人口素质显得更为关键。

（2）增加投资

引导居民为自金时族身老年时代进行储蓄、增加国家、企业、个人三支柱养老金比例、购买保险抵抗重大风险等。

单独依靠政府、用人单位来解决养老问题的可行性较低。养老保险三支柱体系的实质是政府、用人单位和个人三方共同承担养老责任。从国外实践和我国的金时族现实情况看，发展多支柱养老保险体系是必然选择。就目前的情况看，第一支柱养老保险进一步发展的空间较小，第二支柱职业养金时族老保险覆盖人群增长势头趋缓，需要积极发掘第三支柱的潜力。多支柱养老保险体系发展不均衡。第一支柱基本养老保险覆盖面已经较广，且实际运行中严重依赖基本养老保险，社会统筹账户收不抵支，个人账户空账运行问题突出，面临较大的压力。第二支柱中职业年金本身覆盖人群有限，且为强制参加，企业年金2015年以来新增人数在下降，进一步发展需要改革创新，金时族调动广大中小企业和民营企业建立企业年金的积极性，扩大行业覆盖面，推动区域协调发展。第三支柱个人税收递延型商业养老保险自2018年5月起试点，是自愿的、商业性的体系，未来有较大的发展空间。

（3）技术进步

现代科学技术已经成为影响经济增长的决定性因素，科技进步对经济增长的贡献已明显超过资本和劳动力的作用。群策群力，完成技术的跨越式发展，加快国家经济发展。

（4）升级产业

目前的社会现状，45-64之间的中年人，其绝大部分已经没有创造和发挥的空间，基本处于半闲置状态。金时族所以即使推动老年人加入劳动力队伍，鉴于其身体状况、思维能力和精力原因，依然没有适合的工作。唯有产业升级，使得中年人有全力发挥的空间，才能让老年人有参与工作的可能。

（5）第三产业发挥老年人余热

大力倡导第三产业，利用老年人丰富的经验，金时族发展老年人副业，例如咨询、心理辅导、教学辅导、组织等工作。

2、财政收支平衡

（1）提升财政收入

深化税制改革，形成税法统一、税负公平、调节有度的税收制度体系，促进科学发展、社会公平和市场统一，提升财政税务收入。

（2）压缩财政支出

通过推迟金时族退休年龄晚发退休金，为退休金池赢得时间。分配公平：对国家退休金进行改革，优化效率和公平。提高医保效率，控制医疗费用不合理增长。

3、形成关于老人的全方位文化变革

（1）改变老年人退休不再生产的社会观念。

健康老人会持续不断为社会输出价值，金时族要认识到老年人口也是重要的人力资源，要构建养老、孝老、敬老的社会环境，适时调整老年人口及相关政策的年龄界限，充分调动老年人参与社会发展。这既可以让老人在心理上获得极大的安慰，又有助于身心健康，构建起一个良性的循环。金时族养老规划的财富储备，如果有效利用，可以转化为投资资本，有利于保持经济的繁荣和活力。

（二）医疗、保健、保险、地产、食品、心理健康等多行业发生颠覆改变

人均可支配收入的增加，先进医疗技术的普及，新兴药物不断创新，推动人类平均寿命持续增长。数据显示，1990年到2017年，金时族在中国致死和生命损失疾病谱前五名中，传染性疾病、感染性疾病等急性疾病转变为心脑血管疾病、肿瘤、退行性疾病等慢性病。目前，心脑血管疾病正在逐渐被攻克，癌症患者的生存年限不断延长。癌症、艾滋病等疾病，逐渐从生命杀手，金时族变成可控制的慢性疾病。长寿时代，人们最需要的是健康。健康将成为个体关注的第一要素和最宝贵财富。人类追求健康，人人希望享有保健，这将促进大健康产业的极大发展。为人们提供健康生活解决方案，是大健康产业最大的商机。值此契机，金时族各个行业纷纷下场参与养老行业的竞争，未来格局暂未明晰。

（三）在政府力量之外，社会、企业多方参与老龄化社会建设

1、公益组织发力让老年人生活的更加快乐

使老年人富足、身心健康的生活是所有人的目标。公益慈善组织正逐渐支持养老服务：金时族参与养老机构建设、养老产品开发、养老服务提供；各类为老服务志愿组织积极开展志愿服务活动。

2、企业的努力

在长寿时代，老年人群将创造出巨大的市场需求。一方面，寿命的延长和生活水平的提高，会带来消费体量的刚性增长。另一方面，现金时族代医学的进步不断更新健康的内涵，包括躯体健康、心理健康、社会适应力良好和道德健康四个方面，这也会促进健康消费量级的飞跃。市场需求刺激了企业参与到应对老龄化社会的事业之中。

（1）健康管理

我国健康管理行业发展异常迅猛，目前国金时族内已有超过3000家专业的健康管理公司。健康管理作为一种最具活力的健康服务模式，已越来越深入人心，被社会认可和接受。体检中心、保险公司、健康产品厂商等上下游企业均投入资本关注，并逐渐融合，力图形成完整的产业链和运营体系。

（2）参与居民投资、金时族养老和医疗

提升居民投资：进入长寿时代，财富时代也随之而来。在长寿时代，人们退休后的岁月比以往更长，社会上新增劳动力减少，社会将陷入养老负担增加但新的财政收入减少的境地。如何做到健康相伴、财富相伴，金时族养老金替代率是核心的问题。养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平，与退休前工资收入水平之间的比率。财富时代的本质就是通过投资，提高替代率，解决“未富先老”的问题。企业发力协助在居民个体层面，推迟长期投资产品、养老金融产品，建设养老院金时族为居民提供健康快乐的生活方式、参与用药和医疗控费，促进了国家医疗公平效率水平的提升。以泰康大金时族健康生态体系解决方案为例：

由于长寿时代人口年龄结构柱状特征，各年龄段人口分布均匀，这会带来市场集中度的下降和市场需求的分散化。金时族生态化的组织系统能够基于客户多样化的需求，面对市场变化，既能够不断推陈出新，又能够提供集成式服务，极大提升组织的市场竞争力。互联网最先为中国带来生态的概念，如阿里、腾讯等构建的生态模式，已经成为中国经济最有活力的部分之一，金时族但还未达到虚拟和实体结合的深度。

2007年，泰康突破传统寿险业务，尝试进入养老服务领域，2009年取得行业首个由原保监会批准的投资养老社区试点资格。2012年，泰康推出行业首个对接养老社区的保险产品“幸福有约”。截至2019年底，泰康之家养老社金时族区已落地全国18个城市，其中北京燕园、上海申园、广州粤园、成都蜀园、苏州吴园、武汉楚园均已开业，实现全国东西南北中运营，入住居民3000余人。因为医疗和养老密不可分，泰康又进入医疗领域，在每家养老社区均配建康复医院的同时，通过自建、投资和金时族合作等方式，打造多层次医疗服务网络。

通过这些探索与实践，泰康从传统的虚拟保险业务，延伸到实体的医养健康服务领域，实际上形成保险支付端和医养服务端两大体系。支付体系和服务体系无缝对接，形成“长寿、健康、富足”三个闭环，构建起大健康生态体系的商业模式。客户购买寿险和年金保障，在养老社区里安享晚年，形成长寿闭环；客户购买健康保险保障，在医疗体系收获健康，形成健康闭环；客户购买理财产品保值增值，保障自己的医疗和养老需求，形成富足闭环。

泰康还通过投资和合作，金时族丰富大健康生态体系的产品和服务范围。泰康生态化的组织方式，完美契合长寿时代、健康时代和财富时代的特征，满足“活力养老、高端医疗、卓越理财、终极关怀”四位一体的市场需求，创新构建面向人类未来发展的商业模式。

多元化经营的金融机构，金时族受益于各部门共享的统一中后台信息系统，可以极大地提高经营效率，支撑起跨地域的综合化经营模式，同时保障客户服务的品质。泰康正大力建设共享化的技术平台，助力经营一体化和服务一体化，进而为大健康生态体系的搭建、扩金时族张和运营提供保障。

泰康的商业模式是长寿、健康、富足，是“从摇篮到天堂”，服务人的全生命过程。经过十余年的探索、落地和完善，泰康建设大健康生态体系的战略路径已经清晰明确。未来，泰康将继续积极拥抱长寿时代，让保险闪耀人性的光辉，让生金时族命的旅程流光溢彩。

长寿时代既给我国经济社会发展带来巨大挑战和冲击，也蕴藏着宝贵的发展机遇和希望。如果政府、企业、人民等各方能充分把握其中的机遇，并将其转化为经济社会进一步发展的新动能，就能更好地在构建新发展格局中发挥重要作用。无论是加大资本投入、积极开发老龄人力资源，还是发展老年人经济、健全养老服务体系等，都是构建新发展格局的重要部署，有利于改善供给质量、扩大消费潜力，有利于将挑战变为发展的新机遇。