养老到底需要多少钱？
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养老需要多少钱，取决于我们未来想要一个什么样的退休生活！
比如说我们每个月缴纳的养老保险，按 10000 元的缴费基数，每个月交 2200 元，持续交 20 年，60 岁退休时能领5000多，在不考虑通货膨胀的情况下看起来还不错。
但是目前国家养老基金正在改革中，我们的退休年龄将会延后，这是确定的事实，个人帐户入不敷出已不是秘密。一方面是退休工人数量越来越多，另一方面是拿着高退休金的体制内人士越来越多。
全国养老保险平均替代率从1999年的45.45%下降到2007年的32.58%，8年间下降了28.3%。
简单地说，一个退休者如果1999年退休时能拿45元养老金，那么到2007年只能拿到28元。而且，如果不采取措施，随着经济的增长，平均替代率水平会越来越低。
靠国家的基本养老保险，能够保证我们活着，但根本维持不了一个体面的退休生活。
今年 5 月，我国公布了第七次全国人口的大合照：全国总人口 14.1178 亿，保持低速增长。
其中 60 岁以上有 2.6 亿人，意味着现在每 5 个人中就有一位老人，人口老龄化加剧，同时生育率也持续降低。
在三胎政策出台后，部分朋友的生娃意愿不高，调侃 我不买劳斯莱斯，不是因为它限购三辆。
不少朋友担心：将来交钱的人越来越少，领钱的人越来越多，未来养老，到底怎么办？
今天，深蓝保实验室和大家聊一聊，该如何规划养老钱？主要内容如下：
- 准备养老钱，有哪几种办法？
- 买年金险，要注意什么？
- 30岁，4 款养老年金险，哪款适合你？
像咱们打工人，有公司帮忙交社保，其中就包括了养老险。但是只靠社保养老，不确定到底够不够用。
一些好的公司还会帮我们交企业年金，但目前覆盖率并不高，绝大多数朋友也没有办法靠它养老。
除了社保养老金以外，有的朋友可能会给自己存钱，或者做一些小投资，大致可分为两类：
- 固定收入：比如商业年金险，未来能领多少钱都固定写在合同里面，是确保能拿到的。
- 非固定收入：像股票、基金等，收益不稳定，而且流动性高，退休前容易中途取出花掉。
我们常说，鸡蛋要放在不同的篮子里，养老钱也一样，我们可以投资一些风险较高的股票基金，但也要准备一笔稳妥的钱来确保养老生活。
下面，我们重点和大家聊一聊，年金险是怎样给我们提供稳妥的养老钱，应该怎么挑选？
简单来说，年金险就是先交钱，然后在约定时间再领钱的保险，交的钱由自己定，交得多领得也多，像大家听得多的一般是这两种：
- 教育年金：孩子出生后就可以交钱，等孩子到了上高中或者大学的年纪，就可以领钱，领到毕业。
- 养老年金：在年轻奋斗时投入一笔钱，等 60 岁左右退休就开始领钱，有的能领到 80 岁，有的能领到人离开为止。
如果想补充未来养老，建议考虑养老年金。不过在买年金险之前，不妨先问自己一个问题：现在能投入多少钱？
现在能投入的钱，并不是指我们手上有多少钱，而是要看我们手上是否有短时间用不到的闲钱。
假设我们手上有 20 万，但是未来 3 年准备买车，那这笔钱就是短时间要用的，就不适合投入，可以放余额宝或银行，方便取出来，又能有一些收益。银发族jinshizu.com
我们规划未来养老的钱，应该是十几年可能都不会用到的闲钱。
这笔钱放在养老年金里，一方面能稳定增值，确保将来有稳妥的退休收入；另一方面也能强制帮我们留住钱，不会轻易被取出来用掉，毕竟中途取出会有损失。
而挑选养老年金，主要看两点：
- 将来每年能领到多少钱：交同样的钱，每款产品能领到的钱是不一样的。
- 现金价值有多少：简单来说，现金价值就是我们退保能拿回来的钱，现金价值越高，自己可灵活支配的钱就越多。
这里也要提醒大家，在买年金险之前，要先把自己和家人的基础保障都配置好了。否则，一场大病，就能让准备的养老钱都变成了医药费。
而有不同需求的朋友，适合的养老年金也不一样，下面我们一起来看下，哪款产品更适合你。
经过层层筛选和反复计算，深蓝保实验室选出 4 款养老年金险，我们一起来看下详细对比：
这 4 款产品都可以从五六十岁开始领钱，能领一辈子。这几款产品都有自己的特点：
- 京福颐年：每年领的钱最多。
- 如意享（七金版）：前期领的钱少，之后每年领到的钱越来越多。
- 养多多（保证领取版）：兼顾领钱和现金价值，总体的收益比较均衡。
而光明一生虽然整体收益一般，但它养老社区的准入门槛比较低，总保费达到 70 万享有长期入住资格。
对于看重养老社区的朋友，建议先提前去现场体验，实地考察后再做决定。
下面，我们重点来看下收益相对较高的 3 款产品，该怎么选？
1、 京福颐年
京福颐年这款产品相对比较简单，我们先来看下收益情况：
总结下来，京福颐年有两个亮点：
- 每年领的钱多：相比于其他 3 款产品，京福颐年每年能领的钱相对多一些。
- 60 岁前现金价值高：在领钱之前，京福颐年的现金价值较高，退休前可以考虑直接退保，把钱都拿出来。
所以，这款产品适合想用来补贴平时生活开销的，或者退休时想要一大笔钱去周游世界的朋友。
另外，要提醒大家，京福颐年在领钱后，就没有现金价值了。所以开始领钱之后，建议大家一直领，不要退保。
2、如意享（七金版）
如意享（七金版）比较特别，每年领的钱都会增加，我们同样先看下收益演示：
这款产品也有两个特点：
- 后期领钱多：如意享（七金版）每年领的钱都会按 7% 复利增加，活得越久领得越多。
- 现金价值高：如意享（七金版）的现金价值一直都比较高，同时它也支持减保（退一部分现金价值），想怎么使用自己决定。
我们把如意享（七金版）的现金价值，和其他两款产品比较看看：
可以看到，如意享（七金版）不管是在领钱之前，还是领钱之后，现金价值一直保持比较高的水平。
不过这款产品前期领的钱比较少，更适合家族里有长寿基因的朋友，或者想自己灵活支配养老钱的朋友。
3、养多多（保证领取版）
养多多有两个版本，我们重点来介绍保证领取版：
养多多（保证领取版）兼顾了上两款的特点：每年领钱多，同时现金价值也不低，整体来说比较均衡。
适合想每年领钱多，同时在急需用钱时，也能退保拿回一笔现金价值的朋友。
由于每个人的投保年龄、所交保费等不同，对应领到的钱也不一样。如果想按自己的情况来看看能领多少。
大家在挑选保险时，可能都会有一些疑问，我们整理了常见问题，供大家参考：
Q1：如果在领钱之前，人不在了，交的钱怎么办？
如果在领取前身故，一般会按照以下两者中的较大者来赔付：银发族jinshizu.com
- 已经交的总保费
- 现金价值
比如 30 岁女性，一次性交了 50 万保费。如果在 32 岁就不幸身故了，现金价值只有 47 万，那么就按 50 万来赔。
如果在 40 岁时不幸身故了，而当年现金价值有 56 万，那么就赔 56 万。
Q2：保证领取20年是什么意思？
意思是这 20 年的养老钱保证能给到自己或家人。
以京福颐年为例，每年都能领 7.6 万，保证领取 20 年，一共保证领取 152 万。
如果只领了 5 年，人就离开了，剩下 15 年没领到的 114 万会一次性给到家人。
- 已领的钱：7.6 万 × 5 = 38 万
- 没领的钱：152 万 - 38 万 = 114 万
一般有保证领取期的年金险，如果超过了保证领取的年限，身故了就没有钱给了。
比如如意享（七金版），在 85 岁或之后身故就没得赔了，但 85 岁现金价值还有 107 万。
所以我们建议大家，在身体情况不太好时，可以及时退保，把现金价值提前拿回来。
而像京福颐年，在领钱后就没有了现金价值，所以保证领取年限过后也没有钱可以退。
其实年金险的本质也是保险，转移的是养老风险，避免将来退休后没有足够的钱过日子。
当然，除了年金险外，还有其他规划养老的办法。但无论用哪种方式，大家都要提前做好规划，让退休生活过得多姿多彩。
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